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vendredi 11 mai 2012

J’ai testé l’éco conduite, ou comment réduire sa consommation de carburant !

Même si on entend beaucoup parler actuellement du blocage du prix de l’essence pendant 3 mois, mesure évoquée par notre nouveau président, j’ai eu envie de tester à quel point je pouvais contrôler moi-même ma consommation d’essence, et par là-même maitriser voir réduire mon budget carburant !

(Même si finalement je travaille actuellement sur une solution plus radicale, déménager pour moins rouler…)

Je me suis donc essayé à l’éco-conduite…

Peut-être pas une véritable « éco conduite », comme elle peut l’être enseignée par tout un tas de nouveaux organismes de formation, mais en tout cas, ce que je considère comme étant une conduite moins consommatrice, et ce en se basant sur du bon sens et sur les indications de mon ordinateur de bord.


En pratique qu’est-ce que j’ai changé à ma conduite ?

lundi 7 février 2011

Payer une mutuelle santé ou se la faire soi-même ?

Cette année, j’ai décidé de regarder de plus près mes dépenses diverses en termes d’assurances.

Et la première sur laquelle je me suis penché est la mutuelle santé. Celle que j'ai tendance à le plus oublier, étant donné qu’elle m’est retenue directement sur ma feuille de paye !

Et le bilan est assez éloquent, au point que je me pose de sérieuses questions sur l’intérêt de payer une mutuelle santé ! Quel est le risque de se la faire soi-même ?

Bilan de mes dépenses de mutuelle en 2010 :

Cotisations : 34,13€ par adulte (x2) et 21,47€ par enfant (x2), pour l’option de base

Soit 111,2€ par mois, ce qui veut dire une dépense totale sur 2010 de 1334,4 €.

C’est tout de même une belle somme pour des garanties assez limitées et surtout pour un montant de remboursements (médecin, pharmacie, etc….) de seulement 230€ en 2010 ! Seulement 17% des sommes engagées….

mercredi 19 janvier 2011

Modification de la tarification des frais de courtage chez Fortuneo, attention aux frais pour les petits ordres !

J’avais évoqué dans cet article l’intérêt d’optimiser le montant de ses ordres en bourse en fonction des frais de courtage appliqués par les courtiers.

J’avais notamment pris l’exemple de Fortuneo, le courtier que j’utilise pour mon compte-titres. A l’époque les frais de courtage étaient de 2,45€ pour des ordres inférieurs à 750€, puis 4,9€ pour des ordres jusque 1500€, et 0,45% du montant pour des ordres supérieurs.

Et bien au 1er févier Fortuneo modifie sa tarification : les aller retour avec des montants de quelques centaines d’euros seulement vont devenir très coûteux. Par contre, les frais s’allègent pour des ordres un peu plus élevés.
La nouvelle formule pour les frais de courtage (en option Petits Ordres) devient : 4,9€ pour les montants inférieurs à 1635€ et 0,3% au-delà.

lundi 22 novembre 2010

L'affichage obligatoire du diagnostic de performance énergétique: quelles conséquences pour mon investissement locatif ?

La loi Grenelle 2 imposera au 1er janvier 2011 l’affichage des performances énergétiques dans toutes les annonces immobilières, que ce soit donc les ventes ou les locations.

Le diagnostic de performance énergétique est réalisé par des professionnels. Il donne une estimation de la consommation d’énergie et du taux d'émission de gaz à effet de serre du logement.

Jusqu’à présent, il n’était obligatoire qu’en cas de vente d’un bien immobilier. Il était à la charge du vendeur, et n’était communiqué à l’acheteur que lors de la signature de l’acte de vente définitif chez le notaire. Obliger à le faire apparaitre dès la mise en vente est probablement une bonne évolution.

Pour l’appartement que j’ai acheté en 2009 en tant que placement locatif, c’est le notaire qui m’a remis le bilan énergétique. Et il était vraiment mauvais ! Classe G, la dernière !

Je me doutais que l’isolation thermique était médiocre en raison notamment des fenêtres simple vitrage, mais il semblerait même que mon studio soit un vrai gouffre énergétique ! J’ai tout de même de gros doutes sur la fiabilité de la méthode de mesure de la performance énergétique, j’y reviendrais plus loin…

Maintenant que la loi va m’imposer de dévoiler au grand jour cette triste réalité, est-ce que c’est grave ?

Honnêtement je ne pense pas, du moins pas à court terme, voilà pourquoi:

vendredi 1 octobre 2010

Choisissez votre propre assurance de prêt pour réduire le coût d'un crédit immobilier

A l’occasion de tout achat immobilier à crédit (résidence principale ou locatif) il est obligatoire de souscrire un contrat d’assurance emprunteur. Cette assurance couvre le remboursement des mensualités de prêt en cas d'incapacité de travail, de décès ou d'invalidité (ADI).

Je viens de découvrir qu’il était possible jusqu’à présent de ne pas choisir l’assurance proposée automatiquement par la banque, mais de faire appel à son propre assureur personnel, sous réserve que celui-ci propose un niveau de garanties acceptable pour la banque prêteuse…c’est assez peu connu, à priori seulement 25% des emprunteurs ont recours à une assurance indépendante. De plus les banques étaient bien sûr, jusqu’à présent, très peu ouvertes à ce type de démarche et pouvaient menacer de refuser le prêt.

La nouveauté est que suite à l’adoption récente de la Loi Lagarde portant sur la réforme du crédit à la consommation, les banques ne pourront plus imposer leur propre assurance de prêt. De plus, la banque aura l’obligation d’expliquer par écrit son refus d’accorder un crédit si le client décide de s’assurer ailleurs que chez elle. Il va donc y avoir moyen de faire jouer la concurrence. Et surtout cette loi a le mérite de faire parler de ce sujet qui représente un montant non négligeable des coûts associés à un crédit immobilier (par exemple dans le cas que mon crédit pour appartement locatif, presque 5% du coût total du crédit)

J’ai réalisé quelques simulations pour mon cas personnel sur les sites http://www.assurland.com/ et Hyperassur qui proposent de comparer les offres de nombreux assureurs.

Pour mon crédit d’appartement, l’investissement locatif, j’ai actuellement une assurance de prêt d’un montant de 12,08€ par mois, négociée au moment de la demande de crédit auprès de ma banque: résultat des comparateurs d’assurances, une fourchette allant seulement de 5 à 11 € / mois !

Idem, pour mon crédit de résidence principale, le montant de mon ADI est de 51€ par mois, il semblerait que j’aurais pu obtenir une assurance de prêt limitée à 29€ !

mardi 7 septembre 2010

Optimiser le montant de ses ordres en bourse en fonction des frais de courtage

Cet été, juste avant d’ouvrir mon compte-titres, j’ai parcouru les très instructives archives du blog graphseo dans le but de me former davantage à la bourse. En tant que débutant, j'ai notamment été sensibilisé par un article, Débuter en bourse, avec quel capital ? Julien nous explique pourquoi il recommande un capital optimal entre 6000 et 10000€ pour commencer, soit de l’ordre de 1000€ par ligne pour un portefeuille de 8 lignes, de façon à minimiser les risques pris et à éviter que les frais de courtage ne rognent la plupart des profits. En effet ce dernier point est critique à prendre en compte.

Si je prends l’exemple de mon compte titre ouvert chez Fortuneo, les frais de courtage pour des ordres de moins de 750€ sont de 2,45€, puis 4,9€ pour des ordres jusque 1500€, et ensuite 0.45% du montant pour des ordres supérieurs. Ces frais sont donc à doubler dans le cas d’un aller retour, l’achat puis la revente. Les profits seront donc amputés de ces frais.

vendredi 2 juillet 2010

Mes légo au meilleur prix

J’ai toujours été un grand fan de Légo, et ça redevient vraiment d’actualité depuis que mon fils est en âge d’y jouer. Les boites que j’achète sont peut-être encore plus pour lui que pour moi…
Je souhaitais profiter des soldes d’été pour un prochain cadeau d’anniversaire. En magasin, aucune solde sur les produits recherchés de type légo, par contre, plusieurs sites en ligne soldent actuellement quelques modèles.
Je n’ai jamais acheté pour le moment de jouet en ligne. Mais j’ai été très surpris de voir à quel point il peut y avoir des différences de prix important. Généralement, sur des produits de type high-tech, il a finalement assez peu de différence entre les différents sites concurrents. Mais pour les boites de légo, ça vaut vraiment le coup d’y regarder de plus près, et de passer un peu de temps pour comparer les différentes offres.

jeudi 20 mai 2010

Les Bordeaux Grand Crus, un placement potentiellement très rentable

A l’occasion du ménage de printemps et de la mise en vente sur Ebay de quelques objets qui encombrait mes placards, j’ai décidé de faire un tour dans ma cave pour éventuellement mettre en vente 1 ou 2 bouteilles qui aurait pris de la valeur.
Ces dernières années, de 2002 à 2007 essentiellement, j’ai acheté chaque année quelques bouteilles de Bordeaux Grand Crus lors des foires aux vins de Septembre dans les grandes surfaces.

J’en ai bien sûr bu quelques unes…mais j’ai également découvert que certaines pouvaient prendre énormément de valeur en quelques années, au point de devenir difficilement buvable !

Après un petit tour sur Ebay avec la liste de mes bouteilles, j’ai repéré que l’une d’entre elle, Une Pauillac, Carruade de Lafite 2004 (second Vin de Château Lafite Rothschild) était très recherchée.

dimanche 16 mai 2010

Investissement locatif : le véritable montant de mon apport personnel 10 mois plus tard

Suite à ma déclaration d’impôts 2010, j’ai voulu refaire le point sur ce que m’a réellement coûté l’investissement locatif effectué en 2009, en termes d’apport personnel.

En effet, 10 mois après le lancement du projet, je pense enfin être en mesure de faire une estimation réaliste qui prend en compte ce qui a été réellement dépensé, mais aussi tout ce qui a été ou va être récupéré.

Globalement, je vais ainsi récupérer un peu plus de 20% des sommes engagées au départ, 2191€ sur 10580€.

Les 2 principaux postes sont les suivants :

mercredi 31 mars 2010

Ma carte bancaire gratuite

J’ai découvert il y a quelques années les services de certaines banques ou courtier en ligne, notamment ING Direct, Boursorama ou Fortuneo.

En 2006, j’ai ouvert un livret Orange chez ING Direct en profitant d’une offre promotionnelle : une prime de bienvenu de 75€ pour toute nouvelle ouverture de livret ! Quelques formalités à remplir en ligne, un document à imprimer, signer et retourner, et j’ai simplement crédité le compte de 100€…Depuis je n’utilise quasiment pas ce livret, mais les 75€ sont bel et bien acquis.

J’utilise également activement les services de Fortuneo pour mon assurance vie multi-support en ligne, avec notamment plus d’une centaine de Fond Commun de Placement accessibles. Il n’y a absolument aucun frais, et notamment un point très important pour être réactif avec son placement, les arbitrages en lignes sont gratuit.

Ces banques en lignes offrent désormais de plus en plus de services offerts par les banques classiques.

En particulier, je viens de tester chez Fortuneo l’ouverture d’un compte courant et la demande d’une carte bancaire associée. Il y a énormément de publicité à ce sujet. Fortuneo (également vrai chez d’autres comme boursorama) propose une carte bancaire totalement gratuite, sans aucune contrepartie.


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samedi 6 mars 2010

La rénovation de mon studio : comment créer une cuisine équipée à moindre frais

Dans l’appartement que j’ai acheté pour mettre en location, j’ai décidé de remettre complètement à neuf la cuisine. D’une part parce que les quelques meubles existants étaient en très mauvais état (voir photos dans cet article), ce qui ne m’a pas empêché de déduire cette « cuisine équipée », que l’on a estimé à 800€, de mes frais de notaire….D’autre part parce que la surface dédiée à la partie cuisine était assez conséquente (en proportion du reste du studio). Et comme je ne souhaitais pas me lancer dans des travaux trop lourds, en particulier abattre des cloisons pour réaménager l’espace, ça me semblait nécessaire de créer une cuisine équipée digne de ce nom.

Il existe de meubles « coin cuisine » tout en un qui intègrent l’évier, les plaques de cuisson, le frigo et un peu de rangement, pour moins de 300€; j’ai d’ailleurs visité plusieurs appartements à vendre, rénovés, dans lesquels étaient installés ce type d’équipement. Une solution que je trouvais vraiment limitée pour un studio que je souhaitais valoriser au mieux par le meublé.

dimanche 21 février 2010

Négocier son crédit immobilier

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Même si c’est vrai pour toutes les étapes d’un projet d’investissement immobilier, l’étape de négociation du crédit est peut-être celle où une bonne préparation peut avoir le plus d’impact positif. Je suis convaincu que l’on peut arriver à mieux maîtriser son sujet que le banquier.
J’ai expérimenté 2 cas de demande de crédit immobilier, au sein de la même banque, mais avec 2 interlocuteurs différents et à chaque fois, c’est au final moi qui ai proposé le montage de crédit le plus optimisé, sans compétence particulière, simplement en me renseignant et me préparant. Le banquier me semble être aujourd’hui de plus en plus un simple opérateur derrière son PC, pour entrer les data dans les bonnes cases et pour communiquer le résultat au client. La valeur ajoutée me parait très limitée, alors il est bon de l’aider un peu à nous trouver la meilleure option. (Il ne faut pas généraliser, mais j’ai eu beaucoup de discussions avec amis et collègues qui vont tous dans ce sens…)

D’autant plus qu’actuellement il existe des outils de calcul sur Internet qui permettent de simuler rapidement différent scenarios et donc de savoir où on met les pieds. J’utilise personnellement les calculatrices de meilleurstaux.com. Ce site a également l’avantage de donner la tendance des taux d’intérêt pratiqués, une autre information critique à posséder lors de la négociation.

Ce qui me parait important pour bien négocier son crédit immobilier:

samedi 6 février 2010

Réduire et emprunter les frais de notaire, optimiser la date de signature

Les frais de notaire représentent une somme importante (au moins 7% de la valeur d’acquisition du bien) sur laquelle il n’y a pas beaucoup de leviers pour minimiser la facture.

Il y a toutefois un 1er point important à vérifier : s’assurer que les frais d’agence immobilière ont bien été déduit du calcul des frais de notaire. Dans mon cas, le prix d’achat était de 75600€, répartis en 70000€ pour le vendeur et 5600€ pour l’agence. Les frais de notaire ne doivent bien s’appliquer qu’aux 70000€.

Le 2ème point, pour lequel je n’étais pas au courant lors de l’achat de ma maison…est le fait que l’on puisse déduire des frais de notaire la cuisine équipée. Je l’ai fait dans le cas de mon studio locatif, l’ancien propriétaire m’avait laissé quelques équipements un peu usagés, frigo, four, plaques et 2 meubles de cuisine. L’estimation de la totalité a été faite par le notaire à 800€ (sur la base de quelques photos). Le gain est alors d’environ 800€ x 7% = 56€. C’est peut-être minime, mais pour un effort si limité (2 photos et simplement penser à le signaler au notaire !) que ce serait dommage de s’en priver ! Je regrette d’être passé à coté de ce point pour ma maison, où j’aurais probablement pu déduire 2000 ou 3000€ pour une cuisine équipée beaucoup plus complète, c’est-à-dire économiser jusque 200€ de frais de notaire.

dimanche 17 janvier 2010

Vendre sur Ebay : attention aux frais !

Depuis quelques années, j’ai l’habitude de vendre régulièrement sur Ebay (en mode enchères) les objets dont je n’ai plus. Besoin. Je met de coté ce qui me parait avoir un peu de valeur et 3 ou 4 fois par an, je relance une série de mise en vente. C’est que j’ai voulu faire récemment et j’ai découvert qu’Ebay impose désormais aux vendeurs d’autoriser le mode de paiement par paypal ! Jusqu’à présent, je n’utilisais que le paiement par chèque et ça me convenait très bien. Encore une petite contrainte de plus et surtout des frais supplémentaires si mes acheteurs décident de me payer par paypal.

Ca m’a donc donner l’idée de regarder de plus prêts les frais que m’avait débités Ebay pour mes ventes en 2009 et quelle aurait été la situation si j’avais tout vendu par paypal.

Et bien c’est loin d’être négligeable. En 2009, j’ai vendu 68 objets pour un total de 1271€ (hors frais de port), une grosse année avec notamment beaucoup d’articles de puériculture. Mais Ebay prend des frais.

dimanche 3 janvier 2010

L'investissement locatif réalisé: Quelques chiffres

Le projet peut se résumer dans les principaux chiffres suivants:


  • Surface habitable du studio acquis : 26 m²

  • Prix d’achat : 75 600€ (soit 2907€ / m²) à comparer aux estimations de prix au m² que l’on peut trouver sur le site du particulier au particulier (pap.fr). Ce critère n’est bien sûr pas le seul à prendre en compte, mais il mérite d’être considéré notamment pour la négociation du prix. Le prix de vente était de 78900€, la baisse concédée n’a été que de 4%, mais le bien venait d’être mis en vente, le vendeur n’était pas encore en position de brader son bien.
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