Je viens de découvrir qu’il était possible jusqu’à présent de ne pas choisir l’assurance proposée automatiquement par la banque, mais de faire appel à son propre assureur personnel, sous réserve que celui-ci propose un niveau de garanties acceptable pour la banque prêteuse…c’est assez peu connu, à priori seulement 25% des emprunteurs ont recours à une assurance indépendante. De plus les banques étaient bien sûr, jusqu’à présent, très peu ouvertes à ce type de démarche et pouvaient menacer de refuser le prêt.
La nouveauté est que suite à l’adoption récente de la Loi Lagarde portant sur la réforme du crédit à la consommation, les banques ne pourront plus imposer leur propre assurance de prêt. De plus, la banque aura l’obligation d’expliquer par écrit son refus d’accorder un crédit si le client décide de s’assurer ailleurs que chez elle. Il va donc y avoir moyen de faire jouer la concurrence. Et surtout cette loi a le mérite de faire parler de ce sujet qui représente un montant non négligeable des coûts associés à un crédit immobilier (par exemple dans le cas que mon crédit pour appartement locatif, presque 5% du coût total du crédit)
J’ai réalisé quelques simulations pour mon cas personnel sur les sites http://www.assurland.com/ et Hyperassur qui proposent de comparer les offres de nombreux assureurs.
Pour mon crédit d’appartement, l’investissement locatif, j’ai actuellement une assurance de prêt d’un montant de 12,08€ par mois, négociée au moment de la demande de crédit auprès de ma banque: résultat des comparateurs d’assurances, une fourchette allant seulement de 5 à 11 € / mois !
Idem, pour mon crédit de résidence principale, le montant de mon ADI est de 51€ par mois, il semblerait que j’aurais pu obtenir une assurance de prêt limitée à 29€ !
Et j’ai bien fait attention dans les 2 cas de comparer des offres identiques, avec le même niveau de couverture.
Il semble qu’il y ait donc un réel intérêt à faire jouer la concurrence sur ce poste d’assurance de prêt. On peut aussi penser que rien que d’évoquer à son banquier le fait que l’on va consulter les offres d’assureurs concurrents, devrait l’inciter à faire un petit effort sur quelquechose, peut-être le taux du crédit ou les frais bancaires…bref, au final, on devrait être forcément gagnant par rapport à la situation quasiment imposée qui existait jusqu’à présent.
Si je reviens sur mon placement locatif, j’aurais pu limiter mes frais de 7€ par mois. 7€ qui réduiraient un peu mon défaut mensuel d’autofinancement, de l’ordre de 100€ pour 2010…
Il est toujours possible de renégocier son assurance de prêt, il faut pour cela au moins présenter une alternative avec les même garanties. Ca engendre toutefois des frais et des démarches administratives un peu compliquées, même si certains courtiers en assurance proposent d’aider dans la procédure…A estimer si l’effort en vaut vraiment la peine.
Et pour justifier cet effort, c'est aussi l'occasion de penser à envisager plus globalement un rachat de crédit !
Et pour justifier cet effort, c'est aussi l'occasion de penser à envisager plus globalement un rachat de crédit !
Par contre, ce qui est désormais critique est de penser à identifier la meilleure option d’assurance de prêt pour chaque nouvelle demande de crédit immobilier !
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6 commentaires:
Bonjour.
Encore un article très intéressant.
Lors de l'achat de notre résidence principale en février 2010, nous avons fais une délégation d'assurance pour notre crédit immobilier. non pas pour payer moins mais pour être mieux garantis.
Car il faut bien lire les petites lignes du contrat d'assurance du crédit, notament pour la durée franchise.
En effet, notre banque nous proposait l'assurance maison, avec 90 jours de franchise et une autre banque 120 jours.
Notre banquier étant assez ouvert à la négociation, j'ai pu faire la délégation auprès de mon assureur avec des conditions bien plus avantageuses pour un prix équivalent : 15 jours de franchise et prise en charge de l'incapacité professionnelle pour moi (profession libérale) au lieu des 90 ou 120j et incapacité fonctionnelle des autres contrats.
Il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence sur le prix et surtout sur la qualité de la couverture car en matière de crédit immo, les sommes engagées sont souvent conséquentes.
Bonne journée
Cordialement
Pour ma part, c'est ce que nous avions fait quand nous avons acheté en 2007. C'était plus facile pour nous car nous sommes passés par un courtier.
Nous avons pur avoir une assurance individuelle chez Cardiff( groupe BNP).
De plus, la banque propose rarement de moduler les quotités d'assurance. On peut s'assurer entre 50 et 100% par tête, ce qui peut aussi limiter fortement le coût. Après c'est une question de choix par rapport au risque.
C'est très intéressant pour nous (ma femme et moi sommes jeunes, fonctionnaires et en bonne santé).
Nous économisons 8000€ sur la totalité du crédit.
Ce n'est pas rien quand même!
Cat06, Etienne, merci pour vos retours d'expérience, c'est très intéressant, la négociation du crédit dans son ensemble est vraiment est vraiment une étape clef sur laquelle il y a beacoup à gagner, ou à perdre !
En effet, voilà un poste trop souvent sous-estimé pour réduire le coût de son crédit. Quand on voit parfois les clients se battre pour négocier l'annulation des frais de dossier (1000€ d'économie) alors que dans le même temps ils ont signé pour une assurance banque qui va leur coûter 10 fois ce prix...
Pour un jeune en bonne santé une délégation d'assurance de prêt peut facilement faire économiser 50% des primes.
La "loi Lagarde" récente interdit d'ailleurs aux banques d'imposer leur solution packagée crédit+assurance mais il faut savoir qu'elles sont encore nombreuses à l'imposer par des moyens détournés.
Bref, il est important de n'oublier aucun poste de dépense. Calculer le coût global de son crédit, son TEG, et surtout comparer les offres !
Afin de réduire les coûts d'assurance, pensez-aussi à diminuer la part assurée.
Lors d'un achat à 2, 100% sur 2 têtes est souvent souscrit, mais pas forcément nécessaire.
En effet vous pouvez assurer au prorata des revenus de chaque emprunteur, à 60/40 par exemple.
@preparerlavenir, oui en effet, c'est que j'ai fait pour l'achat de ma résidence principale, une ADI au prorata des revenu de chacun. Merci de te cette précision, à bientôt.
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