Les intérêts composés, ces incompris

Cet article invité a été écrit par Mathieu Bouville, auteur de « Votre argent mérite de vous rapporter plus », livre que j'ai passé en revue dans cet article.

La démonstration faite ici est assez éloquente, les intérêts composés sont extrêmement puissants, oui, mais seulement si certaines conditions sont réunies... 

Un article très pédagogique qui révèle finalement pourquoi tout le monde ne finit pas millionnaire....alors que l'équation des intérêts composés devrait tous nous offrir cette possibilité !

Manque de persévérance, de discipline, et mauvais choix de placements...

Tout le monde sait (et répète à ses enfants) que grâce aux intérêts composés, l'argent placé sur un livret va rapporter si on l'y laisse suffisamment longtemps. Ça n'est pas au bout d'un an ou deux que les intérêts ont de l'intérêt, c'est quand on est vraiment patient. Einstein appelait d'ailleurs les intérêts composés « la huitième merveille du monde ».

Comment marchent les intérêts composés

Si on place 10 000 € à 2 %, on touche 200 € d'intérêts. Si on retire ces intérêts, alors l'année suivante il y aura encore 10 000 € sur le livret, qui rapporteront à nouveau 200 €. En dix ans, on touchera ainsi 10 × 200 € = 2 000 € d'intérêts. Ce sont les intérêts simples.

Blog, trafic Google et Revenus Adsense

Un petit article, peut-être plus spécifiquement destiné à mes collègues bloggeurs, pour leur partager un peu de retour d’expérience de monétisation de blog.

Ou comment il est tout de même possible de gagner des revenus supplémentaires significatifs avec une méthode très dénigrée actuellement, la publicité…

La tendance actuelle pour gagner de l’argent avec son site Internet est de créer son produit et le vendre, idéalement suite à un super lancement…en gros sans être connu (ni reconnu) de personne et arriver à vendre des dizaines d’ebook ou de formations en quelques jours…

J'en ai déjà discuté avec d'autres bloggeurs, ca me laisse assez perplexe, je ne pense pas que les retombées soient aussi bonnes qu’on nous le fait croire.

(D’ailleurs à ce sujet, je signale un excellent article de Martin ici qui dévoile très ouvertement les coûts associés à la création et au lancement de son ebook…le retour sur investissement sera très long, si retour il y a un jour !)

Ce business model a surement très bien fonctionné pour les premiers…c’était nouveau, différent. Et des ebooks, il y en a eu de très bons ! Je crains à présent de plus en plus de lassitude des clients potentiels…du fait de la répétition des lancements.

La pub Adsense non rentable ? ça dépend…

Je voulais donc revenir ici sur le bilan de mon expérience avec en particulier Google Adsense, la régie de pub la plus répandue, qui paye au clic, mais qui est aussi souvent la plus décriée du fait de son manque de rentabilité…

Vendre un bien immobilier en tant que particulier au par agence ?

Cet article fait suite à l’expérience que j’ai vécu ces dernières semaines pour la vente de ma maison.

Vente qui aura donc été conclue entre particuliers, comme c’est le cas à priori pour une petite moitié des ventes.

Le compromis de vente a été signé chez le notaire la semaine dernière et il reste à priori 2 jours de rétraction possible pour nos acheteurs…

Comme toujours, chaque approche a ses avantages et ses inconvénients, voici donc ce que j’ai constaté en pratique.

Vendre par agence immobilière, les avantages

Même si j’avais envie de m’investir personnellement dans cette vente, et qu’au final j’ai eu raison puisque le bilan de l’agence n’a pas été très flatteur, il y a tout de même quelques atouts à passer par un professionnel de l’immobilier pour gérer la vente de son bien.

Tout d’abord, pour trouver un acquéreur :

Comment calculer le rendement locatif d'un investissement immobilier et évaluer l’autofinancement ?

Cette question revient très souvent dans les emails que je reçois, je vous propose donc ici une méthode générique qui correspond au principe que j’utilise, une méthode bien sûr que chacun devra adapter à sa propre situation, plus particulièrement en ce qui concerne la fiscalité.

Je me mets dans la position de la personne qui est en phase de recherche de bien sur lequel investir, et qui cherche donc à estimer le rendement de son futur investissement, pour chacun des biens visités.

Pour illustrer la méthode, je vous propose aussi en fin d’article l’exemple concret d’une lectrice actuellement en passe d’acquérir son premier investissement locatif.

Vous pourrez aussi télécharger la feuille de calcul Excel associée pour effectuer vos propres simulations.

La méthode pour estimer le rendement locatif d’un bien immobilier

Le rendement brut

C’est le plus direct à calculer, c’est aussi la première étape. C’est en général celui évoqué par les agents immobiliers lorsqu’ils vous font visiter l’appartement « idéal pour investisseur »… Mais attention, on est loin du compte ! Le rendement réel final sera bien différent malheureusement. (33% de moins est un bon ordre de grandeur…)

Un calendrier de versement des dividendes pour suivre ses rentes mensuelles

Le mois de mai correspond pour moi aux premiers versements de dividendes de plusieurs des sociétés qui composent mon PEA orienté actions à haut rendement.

Après avoir déjà perçu les dividendes de Vivendi et Sanofi, il me restait encore à toucher ceux de GDF Suez et de Vinci (comme indiqué sur la copie d’écran de mon compte Binck), ce qui est fait depuis aujourd'hui (le 25 mai) !

Comme je l’ai déjà évoqué, j’essaie d’investir régulièrement, et la perception de ces dividendes est en général l’occasion d’acheter de nouvelles actions, en réinvestissant ces dividendes, mais aussi la plupart du temps en ajoutant quelques liquidités supplémentaires.

Ca m'impose une certaine discipline. Plutôt que d'être tenté de trouver le meilleur d’entrée, ce qui est illusoire (même si cette année, je ne fais pas ce que je dis…j’en reparle à la fin), j’investi dès que j’ai cumulé un peu de dividendes.

C’est ce que je viens donc de faire aujourd'hui avec les dividendes de mai, 252€ qui m’ont permis d’acheter 8 actions Total supplémentaires au cours 34,8€ (un rendement de 6,55%) (en utilisant également les 22,8€ de dividendes Total perçus en mars !).

Total présente en effet une particularité très intéressante, le dividende est versé de manière trimestriel depuis fin d’année dernière. J’ai donc déjà touché le premier trimestre, 22,8€ et pour chacun des 3 prochains trimestres de 2012, je toucherai à présent 27,36€ (avec ces 8 actions de plus).

Mon calendrier de versements de dividendes

Ça me semblait donc important d’établir mon calendrier de versement de dividendes, avec estimations chiffrées pour adresser différents besoins :

Comment bien vendre sa maison en 1 mois !

Fin Avril, je vous expliquais pourquoi j’avais décidé de vendre ma maison, et le 8 mai, je faisais le point sur les premiers retours que j’avais eu lors des 2 premières semaines de mise en vente.

Un premier bilan encourageant avec 15 contacts, 9 visites « entre particuliers » et 1 visite par agence.

2 semaines plus tard, soit 4 semaines après la parution de mes premières petites annonces, j’ai reçu une offre d'achat que je vais accepter.

J’ai donc vendu ma maison en 1 mois !

Retour sur les 2 dernières semaines

Comme je l’avais expliqué, même si je souhaitais avant tout essayer de gérer cette vente "entre particuliers", j’avais tout de même donné mandat à une agence.

Son bilan aura été assez maigre avec 3 visites seulement (+1 revisite tout de même), et pour la plupart des profils qui ne recherchaient pas exactement un bien semblable à ma maison.

Le PAP m’aura apporté 3 nouveaux contacts, qui se seront soldés par une seule visite, non concluante. (soit au total sur 1 mois de parution, 7 contacts et 2 visites…pas exceptionnel)

Le bon coin est donc resté de loin ma meilleure source d’acquéreurs potentiels, et c’est en toute logique que ce site m’aura permis de dénicher des acheteurs.

Avec ces 2 dernières semaines, 12 contacts supplémentaires et 9 nouvelles visites. (soit au total sur 1 mois, 23 contacts et 18 visites uniques.)

Un emploi du temps bien chargé…

Quand on fait le cumul sur 4 semaines, ça fait environ 25 visites (dont quelques revisites) à gérer…une bonne moitié le week end.

Comment s'enrichir en faisant mieux travailler son argent

C’est le thème du livre que je viens de finir, « Votre Argent Mérite de Vous Rapporter Plus » de Mathieu Bouville aux éditions Gualino.

L’auteur part du constat que 2 personnes ayant les mêmes revenus, le même train de vie, et donc la même capacité d’épargne, peuvent se retrouver à l’âge de la retraite avec des patrimoines et des possibilités financières totalement différents.

C’est très vrai, et je pense que beaucoup de ceux qui se plaignent ou se plaindront du faible niveau de leur retraire auraient pu finalement la vivre bien plus aisément…

Ca ne tient parfois pas à grand-chose, juste un peu de discipline pour tirer parti de la puissance des intérêts composés par exemple…

Tout est donc fonction de la manière dont chacun fait travailler son argent.

Ce que ce livre nous apprend, c’est notamment :

• nous guider à mieux tirer profit de tous les placements financiers
• de développer les bonnes stratégies de placement et d’investissement
• de comprendre qu’il faut investir sur du long terme (bourse, immobilier…)
• et savoir comment s’y prendre, quelles sont les erreurs à éviter.

Je vous laisse jeter un œil au sommaire (complet et très explicite, qui vous en dira beaucoup sur le contenu exact), en le téléchargeant en .pdf ici (clic droit enregistrer la cible sous…)

Je suis en général assez sceptique sur ce genre de livre, je l’ai d’abord feuilleté rapidement et je me suis arrêté sur quelques points qui m’ont plu, rarement évoqués, des points concrets que j’ai parfois essayé de soulever dans mes articles, des petites optimisations, des astuces, des pièges à éviter, des subtilités mises en évidence par l’auteur. Et c’est souvent ces détails méconnus qui font une grande différence.

Du coup, j’ai vraiment accroché et je l’ai lu en détail !

J’ai testé l’éco conduite, ou comment réduire sa consommation de carburant !

Même si on entend beaucoup parler actuellement du blocage du prix de l’essence pendant 3 mois, mesure évoquée par notre nouveau président, j’ai eu envie de tester à quel point je pouvais contrôler moi-même ma consommation d’essence, et par là-même maitriser voir réduire mon budget carburant !

(Même si finalement je travaille actuellement sur une solution plus radicale, déménager pour moins rouler…)

Je me suis donc essayé à l’éco-conduite…

Peut-être pas une véritable « éco conduite », comme elle peut l’être enseignée par tout un tas de nouveaux organismes de formation, mais en tout cas, ce que je considère comme étant une conduite moins consommatrice, et ce en se basant sur du bon sens et sur les indications de mon ordinateur de bord.

En pratique qu’est-ce que j’ai changé à ma conduite ?