mardi 6 novembre 2012

Comment bien placer son argent à court terme ?

Un article sur mes finances personnelles suite à la question d’un lecteur reçu par email : « Comment as-tu placé l’argent de la revente de ta maison en attendant peut-être un rachat d’une autre habitation ? »

Voici donc ce que j’ai fait pour le moment et pourquoi !

En attendant en effet d’utiliser peut-être ce capital comme nouvel apport ou en attendant de vrais investissements !



La problématique ?

C’est assez simple, j’avais 3 points dans le cahier des charges :

  1. De l’argent qui reste disponible, à tout moment, sous quelques jours maximum. 
  2. Sans risque de perte de capital.
  3. Et en optimisant les intérêts perçus.

Combien à placer ?

Sur les 160 000€ de capital obtenu de la vente de ma résidence principale, une fois le prêt immobilier en cours soldé, j’ai déjà réinvesti 15 000€ de la façon suivante :

  • 5000€ sur mon PEA : j’en ai parlé ici, je suis toujours en attente de meilleures opportunités pour finir d’investir les 2500€ encore disponibles sur le compte espèce.
  • 5000€ sur mon Plan d’Epargne Entreprise, de manière à bénéficier de l’abondement maximum cette année, 25% sur un montant maximum de 5000€ justement, soit 1250€.

D’autre part, 20000€ seront dépensés prochainement…en voiture. Un peu à contre cœur pour un gros cadeau de Noël, mais un peu comme le logement, il faut bien s’y résoudre : après de nombreux problèmes et de frais ces 3 derniers mois qui m’auront convaincus, c’est l’occasion de repartir sur de meilleures bases pour quelques années de tranquillité j’espère !


On parle donc de faire fructifier au mieux durant quelques mois, (6 mois à 1 an ?), 125 000€.


Les options regardées ?
Je suis resté sur 3 solutions classiques que je connais assez bien :

  • Les livrets réglementés (Livret A, Livret de Développement Durable (LDD), Compte Epargne Logement, etc…), aux taux d’intérêt net.

  • Les livrets d’épargne des banques en ligne, aux taux d’intérêt brut ! attention à ne pas oublier la fiscalité, de plus en plus lourde…


Et ceci en gardant à l’esprit que la somme que j’ai à placer est supérieure aux 70000€ garantis en cas de faillite bancaire ! Ce qui signifie faire appel à au moins 2 banques différentes.


Mes choix de placement

J’aurais certainement fait des choix un peu différents il y a un an, mais la donne a changé, d’abord avec la hausse des prélèvements sociaux de 13,5% à 15,5%, puis avec l’élection de Hollande et les dernières mesures prises:

  • La hausse récente, au 1er Octobre, du plafond du Livret A et du LDD, respectivement de 15300€ à 19125€ et de 6000€ à 12000€.
  • La décision de mettre fin au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) à 24% et donc de devoir déclarer ses intérêts dans sa tranche d’imposition, 30% en ce qui me concerne…

La conséquence directe est un gros regain d’intérêt pour les livrets réglementés, Livret A et LDD, au taux d’intérêt correct de 2,25% net, mais surtout très compétitifs par rapport aux autres supports qui subissent désormais davantage d’imposition.

Pour un livret d’épargne à un taux promotionnel par exemple de 5% brut, on est passé en moins de 2 ans de :

19% de PFL + 13,5% de CSG + CRDS = 32,5% d’impôts, soit un taux net de 3,375%

à

24% de PFL + 15,5% de CSG + CRDS = 39,5% d’impôts, soit un taux net de 3,025%

Pour en arriver à

30% d’impôt sur le revenu + 15,5% de CSG + CRDS = 45,5% d’impôts, soit un taux net de 2,725%

Nettement plus proche des 2,25% net du Livret A, et ce pour un taux promotionnel de 5% brut limité à quelques mois…


J’ai donc comparé différentes options possibles

Quels intérêts puis-je espérer sur 1 an, déjà au moins pour la somme de 62 250€, ce qui correspond à 2 livret A + 2 LDD pleins, ce qui possible pour un couple ?


Ci-dessous les intérêts perçus pour les solutions suivantes

  • 2 Livret A + 2 LDD à 2,25% net
  • Livret Monabanq à 3,30% brut sur 12 mois, avec 65€ de prime
Pour ces 2 livrets : pas de prélèvement libétratoire forfaitaire, imposition sur le revenu à 30% + 15,5% de prélèvements sociaux.

  • Fond en euros d’une assurance vie : rendement de 3% net (il s’agit d’une hypothèse !), 15,5% de prélèvements sociaux et 15% d’imposition supplémentaire pour un contrat ayant plus de 4 ans mais moins de 8 ans. (15% qui disparaissent après 8 ans).



Etant donné que mon assurance vie n’a que 5 ans…(d’où l’intérêt de prendre date le plus tôt possible avec une assurance vie, l’une des dernières niches fiscale !!), la solution Livret A + LDD s’impose pour ces 62000€, qui resteront dans ma banque traditionnelle.

Pour le reste ?

Le 2ème choix : 40 000€ sur le fond en euros de mon assurace Vie Fortuneo. 
Un 2ème organisme bancaire, dans lequel j’ai déjà du capital avec des Fond Communs de Placements sur cette même Assurance Vie et un compte courant pour gérer mes revenus annexes.


Enfin, pour les 23 000€ restant, que je suis susceptible d’utiliser un peu plus rapidement (investissement en actions ou en immobilier locatif), j’ai choisi la meilleure option sur 6 mois, dans une 3ème banque : l’occasion de tester Bforbank…comme le montre le graph suivant :



Au final, sur une année pleine, ce serait donc un peu plus de 3000€ d’intérêts obtenus à partir de ces 125 000€ de liquidités, placées sans risques, de quoi me financer quelques mois de loyers…


Il y avait peut-être un peu mieux à faire ! J’avoue ne pas avoir épuré toutes les propositions de livrets des banques en ligne…



Sur le même thème :

27 commentaires:

Anonyme a dit…

Bonjour,
Cet article est bien sympa mais il me semble que tout ceci n'est qu'une manière détournée de faire de la pub pour des livrets, assurance vie, pea des banquiers qui vous reversent de l'argent...en plus des pubs google qui abondent trop sur votre site. Je suis déçu par vos conseils trop orientés par votre intérêt financier
Alexandre B.

Anonyme a dit…

Cher Alexandre,
Qu'avez-vous achete a Olivier ces derniers mois ? Votre commentaire inciterait bon nombre de bloggueurs a arreter le blogging. Tout devrait donc etre gratuit. Que proposez-vous, vous ?
Soyez heureux qu'olivier partage avec vous, avec nous, son experience.

JP a dit…

Bonjour,

juste un petit mot justement car je trouve que le blog d'Olivier est un des rares sur cette thématique à ne pas créer un article seulement pour faire de la pub sur un produit.
Chaque article est intéressant, et mieux vaut moins d'articles (de qualité), que plein d'articles sponsorisés qui feraient que on s'intéresse moi au blog.

Victor a dit…

Vous êtes dur, Alexandre. Perso, je ne suis pas trop les livrets, c'est intéressant pour moi par exemple de savoir ça
D'ailleurs le BforBank semble alléchant, mais le "brut" me refroidit. Passée l'imposition, que reste-t-il ?

Olivier a dit…

@Alexandre, je ne pense pas que vous puissiez me reprocher un manque d’objectivité, les chiffres sont là, c’est ce que j’ai fait, et pour le coup, mon principal « conseil » actuel serait le Livret A ! Dont la pub ne rapporte rien du tout… un lien d’affiliation vers Bforbank, c’est vrai, mais c’est aussi ce que j’ai trouvé de mieux actuellement pour quelques mois de placement ! Adsense ? oui, mais je trouve ça nettement moins polluant que les articles sponsorisés que je n’ai jamais voulu faire…merci en tout cas de ce retour.

Olivier a dit…

@Victor, pour les 4 premiers mois à 5% brut, si on ne considère plus le prélèvement forfaitaire libératoire, mais l'imposition sur le revenu (ça dépend donc de ta tranche), il resterait par exemple 2,725% pour une tranche d'impôt à 30% (+ les 15,5% de prélèvements sociaux...)! A bientôt

Ludovic a dit…

Cela me fait penser au gars qui regarde les matches de foot en streaming sur internet. Et qui n'accepte pas qu'une pub vienne devant son écran toutes les 3 ou 5 minutes. Ben s'il n'en veut pas, il n'a qu'à acheter Be In Sport ou Canal +.
Ben là, c'est pareil, tu ne veux aucune pub, tu n'acceptes pas qu'un bloggueur cherche à monétiser un peu le temps qu'il passe (le ration gains/temps passé est souvent ridicule)... ben cherche ton info (évidemment gratuite) ailleurs.
Je suis convaincu, Alexandre, que tu es bénévole dans plein d'associations et que tu travailles, dans la vie, pour rien. Comme nous tous...

Ludovic a dit…

le ratio, le ratio... Je devais avoir faim... :)

Alex de la bourse à long terme a dit…

Bonjour,

Sur le court terme 6 mois/1 an, tu ne trouveras malheureusement pas mieux sur le marché.
Tu arrives à un taux de 2,40% net c'est déjà beaucoup, et c'est génial non ;)

Alexandre

Ludovic a dit…

Moi, perso, vue ta situation financière, qui est correcte sans être fabuleuse en région parisienne, je n'achèterais pas une voiture à 20 KE. Cela te permettrait d'avoir plus d'épargne pour ta prochaine RP.

Mais bon, faut dire que je ne suis pas très voiture. Quand j'achète une Xsara Picasso, d'autres préfèrent une C4 ou une Toyota Verso...

Phil a dit…

Bonjour Olivier,

Je pense que tes placements "court terme" sont tout à fait judicieux : livrets défiscalisés et assurance vie sur fonds euros (une des dernières niches avec le PEA). Tes liquidités suivront à peu près l'inflation et le tout sans prendre de risques. J'aurais fait de même.

Bonne journée

Anewg@moins-cest-mieux.com a dit…

Alala, je suis déçu... tant d'efforts, de réflexions, d'analyses, ruinés en un achat: la voiture...
Mais peut-être est-ce une pression de Madame Olivier, et dans ce cas on ne peut lutter (veut-on?).
Sinon, je trouve le 1er commentaire un peu dur, l'article est consistant: tu balayes les offres à notre place, j'ai apprécié. C'est grisant d'être défendu par ses lecteurs?

Jonathan a dit…

Bonjour Olivier,

C'est une très bonne question de savoir ou placer notre argent. Personnellement je ne sais pas non plus, les taux au jour d’aujourd’hui ne sont pas terrible à vrai dire alors que faire?
Je pensais les placer dans des dividendes en bourse.
Que pensez-vous de ce placement?

LaurentP a dit…

rahhh, ouais, je suis déçu aussi là... 20k€ dans une voiture, pas cool ;-)
A moins que ce ne soit pour une belle berline puissante d'occasion qui décotera peu... mais j'en doute.
Avec une occaze à 10k€, tu gardais 10k€ de plus pour investir et tu gagnais pas mal d'intérêts...

Sinon concernant le calcul d'impots, les 30% d'impots sur le revenu ne sont-ils pas prélevés sur le montant restant après le prélèvement des 15,5% de CSG+CRDS ? Ce qui ferait au final moins que 45,5% (car sur un montant de 100 on prélèverait 30% sur les 100-15,5 soit 30% de 84,5 = 25,35. Au final il resterait 100-15,5-25,35=59,15. Soit un prélèvement total de 40,85%.

Mais bon c'est déjà énorme en soi pour de l'épargne, c'est sur...

a+

gunday a dit…

Comme beaucoup ici, le montant de la voiture me parait un peu élevé.
Mais un achat plaisir, reste un achat plaisir. Et le retour sur investissement de l'achat plaisir est incomparable.

@LaurentP, logiquement oui, mais concrètement non.
Certains appellent ça payer des impôt sur l'impôt.
On est donc bien à 45,5% pour des revenus en tranche 30%. (imagine pour les personnes dans la tranche à 45%)

Olivier a dit…

@Anewg, oui ça fait toujours très plaisir de se voir défendu ;-) Merci à vous !

@Jonathan, les dividendes font partie de ma stratégie de création de revenus passifs, j’y vois personnellement beaucoup d’intérêt, et c’est pour moi l’une des façons les plus saines d’investir en bourse. Mais attention, l’argent ne reste pas aussi disponible qu’avec les placements évoqués dans cet article. A bientôt !


Olivier a dit…

@Tous ceux qui réagissent sur la « voiture »…, je n’ai voulu m’étaler davantage ici, je vais préparer un article sur ce point, il y a des choses à dire je pense. Mon expérience actuelle me confirme ce que j’ai déjà vécu avec ma voiture précédente, passé un certain kilométrage, les problèmes et les frais s’accumulent. Actuellement, ma voiture est en panne et je discute d’une reprise par le garage en l’état. De plus, en effet, il y aussi le ressenti d’avoir une voiture fiable, un peu plus rassurante… pour toute la famille. Et éliminer maintenant cette charge de mes finances pour au moins 5 années me parait être une bonne chose , avant de repenser sérieusement immobilier, et prêts… mais j’y reviendrais bientôt plus en détail !

Anonyme a dit…

Personnellement je trouve cet article en conformité avec ma façon de voir les choses, je placerais certainement de la meme façon

ChrisToonet a dit…

Pour la voiture je pense que la solution actuelle est la location sans apport, qui, entretien compris, revient moins cher qu'un achat, voué à décote, surtout les 2 premières années, et offre une mensualité constante dans le budget, sur 3, 4 ou 5 ans. Il y a même des formules avec valeur de rachat garantie par écrit !

Olivier a dit…

@Christoonet, je trouvais également l'idée intéressante il y a quelques mois, je me suis renseigné plus en détail et je ne suis plus aussi conviancu, j'en parlerai prochainement...Bonne journée !

Benoit de Locatimo.fr a dit…

Super article, encore une fois ! Intéressant de comparer les différentes options et de les comparer sur papier pour en tirer le meilleur rendement.

Des bons problèmes de "riches" comme on les aime :)

Pour ce qui est de la voiture, as-tu acheté neuf ou d'occasion ?

Orbeceta a dit…

Bonjour,
Un élément à prendre en compte sont les frais éventuels : entrée, sortie, gestion voire pénalité pour certains types de placement donc pour une durée de détention aussi courte, il n'est pas sur que le bénéfice soit à la hauteur de l’espérance.
Autant garder le capital sur le compte courant, prêt à être utilisé, si la disponibilité est le critère numéro 1.

montant maximum livret a a dit…

sur un pel en 2013

Anonyme a dit…

Si je place une pointe d'humour, je dirais partout sauf en France... Mais soyons sérieux. Les livrets ne sont pas pour moi une source confortable , je suivrais plutôt la route de l'immobilier mais c'est du long terme et le "hic" est l'apport qui doit être conséquent. Sinon pourquoi pas les options, un monde nouveau pour les traders mais quand même un peu risqué car contrairement au Forex tout se joue sur l'échéance du contrat, article à lire : http://www.option-binaire-forex.com/ ainsi que pas mal d'astuces pour les débutants, car il ne faut surtout pas vous lancer à l'aveugle..
Et pour terminer l'idée d'investir dans l'or , en plein boum actuellement .... Voilà :)

Investir Son Argent a dit…

Salut, en effet, investir son argent dans une voiture à 20000€ c'est pas un très bon investissement. Mais sinon très intéressant ce post. Je pense que tu as fait les bons investissement! Continue!

Anonyme a dit…

Bonjour,
Vos choix de placement seraient-ils les mêmes aujourd'hui en 2016 ? Je vais vendre ma maison dans les mois à venir et en attendant de me racheter un autre bien immobilier, que puis-je faire de cet argent qui doit rester disponible ? Merci.

Anonyme a dit…

Bonne question. En 2016 ? Les conseils sont.ils les mêmes ?

Enregistrer un commentaire

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...