jeudi 9 juin 2011

Diversifiez vos organismes bancaires !

Beaucoup de personnes dans mon entourage ne font appel qu'aux services d’une seule et unique banque, chez qui ils cumulent comptes, crédits, services et placements depuis toujours.

Ils ne se posent même pas la question d’aller voir ailleurs, ils n’ont pas le réflexe de comparer. Et pourtant, les banques sont des entreprises commerciales comme les autres, avec l’objectif de nous vendre des produits. Des produits sur lesquelles la concurrence est pourtant rude. Rappelez-vous la montagne de publicité et les multiples offres promotionnelles lorsque la Poste et la Caisse d’Epargne ont perdu l’exclusivité sur le Livret A.

Beaucoup de choses ont changé ces dernières années, notamment grâce à l’apparition des banques en ligne :

  • La concurrence est enfin arrivée dans le système bancaire, obligeant les banques traditionnelles à évoluer. 
  • Il est devenu de plus en plus facile de comparer les offres, il y a plus de transparence. 
  • Et il est aussi beaucoup plus facile d’ouvrir des comptes dans les organismes les mieux adaptés à nos besoins.

Alors faites jouer la concurrence, pour chacun des placements financiers ou service bancaire dont vous avez besoin, allez choisir le meilleur là où il se trouve !


Ma diversification et son organisation


Je fonctionne actuellement avec 2 banques (Crédit Agricole et Fortuneo), 1 courtier en bourse (Binck) et 1 société de gestion de portefeuille (Fongepar)

Les principaux comptes et services que je possède dans ces 4 sociétés sont résumés ci-dessous (cliquez dessus pour grossir):


Ca vous semble complexe ? En pratique, rien de plus simple…

Beaucoup avancent encore l’argument de la simplicité pour justifier leur préférence à se limiter à leur seule banque traditionnelle (un seul interlocuteur pour gérer tous les comptes…).

C’est vrai, mais honnêtement, même si je trouve mon banquier très sympa (celui de ma 1ère banque…), je n’ai pas besoin de lui pour la très grande majorité des choses que je veux faire. Seule la négociation de crédit immobilier reste un point sur lequel je reste attaché à ce contact privilégié. Pour le reste, avoir des rendez vous « patrimoniaux » pour me conseiller de souscrire une assurance vie avec des frais d’entrée ou des assurances garanti de la vie ne m’intéresse pas du tout !

Je préfère tout gérer seul : identifier la société ou la banque qui me proposera le placement le plus optimisé, et mettre en œuvre l’investissement moi-même (sans gestion pilotée ou équivalent).

Et c’est très facile ! Comme on le voit sur le schéma, toutes les interactions entre mes différents comptes s’effectuent en ligne ! Quel que soit l’endroit où je me trouve, une connexion Internet suffit pour tout piloter :

  • Virement d’argent entre mes 2 comptes courants, celui du Crédit Agricole et celui de Fortuneo
  • Investissement sur mon PEA Binck par des versements venant du compte courant Fortuneo
  • Récupération des sommes disponibles de mon Plan d’Epargne Entreprise sur le compte courant Crédit Agricole.
…sachant que toutes les combinaisons sont possibles, ce sont mes choix !



Pourquoi avoir diversifié mes organismes bancaires et financiers ?


Un 2ème compte courant chez Fortuneo ?

Parce que comme discuté dans cet article, ça me parait indispensable d’avoir un compte courant indépendant de celui sur lequel est versé son salaire, dès que l’on commence à essayer de générer des revenus supplémentaires, par des voies alternatives.

Fortuneo m’offrait la carte bancaire gratuite gold et une prime d’ouverture sans avoir à y domicilier mon salaire, d’où ce choix.


Un Super Livret (Livret +) chez Fortuneo ?

Mes livrets réglementés au Crédit Agricole (livret A et LDD) n’ont pas atteint le plafond de dépôt, je n’avais donc pas besoin de ce placement supplémentaire pour des liquidités.

Toutefois avoir un livret proche de son 2ème compte courant, pour y faire travailler un peu l’argent, est toujours utile.

Pour le coup, j’ai fait le choix de la proximité, je n’ai pas diversifié avec une autre banque, bien que par exemple l’offre promotionnelle de BforBank était très intéressante à l’époque.

L’Assurance Vie également chez Fortuneo ?

Symphonie Vie est l’un des contrats d’assurance vie en ligne parmi les plus réputés, aucun frais (versement ou arbitrages), un large choix de fonds, des rendements sur le fond en euros parmi les tous meilleurs ces dernières années, bref, très loin devant ce que pouvais me proposer le Crédit Agricole.


Le PEA chez Binck ?

Comme je l’avais expliqué, j’avais commencé par un compte titres chez Fortuneo avant de faire jouer la concurrence pour aller chez Binck, suite à une forte hausse des frais de courtage. D’après mon analyse, Binck est le courtier en bourse le mieux adapté à mon profil investisseur actuellement.


Le PEE chez Fongepar ?

C'est un choix imposé par ma société.


Et pour avoir une vue globale sur tous ces comptes et placements ?

Pour ma part, un simple fichier Excel avec une synthèse du solde de chaque compte livret, ou placement. Simple à créer et suffisant. Ensuite, les opérations se font depuis les sites Internet des mes 4 organismes financiers.

J’ai aussi découvert récemment qu’il commençait à exister des outils en ligne pour pouvoir suivre sur une même interface des comptes de différents organismes bancaires.

Et bien sûr c’est une banque en ligne qui propose ça, Boursorama, avec son système Moneycenter. C’est bien vu, c’est une façon de persuader les plus réticents à venir ouvrir un compte chez eux, tout en gardant un œil sur les comptes qu’ils conservent dans leur banque traditionnelle.

Je ne peux pas juger l’outil en lui-même, je ne l’ai jamais essayé. Je trouve l’idée intéressante, même si je suis attaché à mon petit fichier Excel. Encore une fois, pour pouvoir gérer moi-même, à ma manière, avec les infos et les graphiques que je choisis !


Avez-vous aussi franchi le pas de la diversification bancaire ?




3.4 banque_300x250
Sur le même thème:

17 commentaires:

Riche Idée a dit…

Tiens tu m'as donné une idée d'articles. Ma diversification est sur 7 établissement bancaires et bientôt un 8ème (2 compte courant, 2 Assurance vie, 1 PEE, 1 compte SCPI, 1 PEA, 1 Compte Titres.

BiBiboup a dit…

Au niveau bancaire je suis assez proche : mon compte principale avec emprunt immobilier au CA (sans carte bleue, ils ne sont pas assez compétent pour mériter que je leur donne davantage d'argent).
Un compte joint sur boursorama avec CB gratuite, et j'envisage un autre compte (j'hésite entre boursorama et fortunéo) pour les revenus annexe.

Au niveau des assurances vie, j'en possède chez différents assureur/distributeurs.

Pour le suivi, je m'astreint à un exercice conseiller sur un autre blog : sur un fichier excel je note la valorisation de tout les comptes, ça me permet de voir l'évolution du patrimoine.

Sinon il y a Linxo qui permet de regrouper l'ensemble des comptes bancaire en 1 seul interface. (je n'utilise pas ses outils, car je préfère faire mes comptes moi même)

preparerlavenir a dit…

Intéressant!
Finalement tu n'as "que" 2 banques et 1 courtier.
Je ne compterai pas l'organisme qui héberge le PEE car le choix est indépendant de ta volonté, c'est ton entreprise qui gère tout cela.
Je partage ton idée de dissocier les opérations de bourse (courtier en ligne) de sa banque de tous les jours, surtout pour des raisons de tarifs.
En revanche une seule banque me suffit largement, j'apprécie la proximité, la possibilité de contact et le suivi.

Riche Avenir a dit…

Merci pour cet article très intéressant.

Je n'ai pas encore sauté le pas en ce qui concerne les banques en ligne, voilà donc une stratégie que je vais mettre en place à court terme. Il ne me reste plus qu'à faire les bons choix.

Olivier a dit…

@RicheIdée, effectivement 8 ça commence à faire !

@Bibiboup, merci de ton commentaire, je ne connaissais pas Linxo, je vais regarder. Mais bon, on est d’accord, Excel, c’est très bien !

@preparerlavenir, merci, j’ai aussi passé sous silence une autre assurance vie chez ING Direct, que je n’alimente plus, que j’ai vidé mais que je garde uniquement pour une question d’ancienneté (presque 7 ans), ça pourrait toujours servir. Ce fut un mauvais choix (peu de fonds intéressants…), un peu précipité à l’époque, j’ai ensuite viré la plupart du capital sur Fortuneo en faisant un rachat partiel (effectué en 3 jours en ligne, un bon point pour ING de ce point de vue !)

@RicheAvenir, surtout pour les contrats d’assurance vie en ligne, y a tout de même de gros écart de rentabilité avec les banques traditionnelles. (Payer des frais au versement me parait déjà inconcevable !), merci à toi, à bientôt.

preparerlavenir a dit…

à propos d'ING: tu as eu bien de la chance, cela a mis plus de 3 semaines pour débloquer mon ass vie chez eux lorsque j'en ai eu besoin il y a 2 ans...

BiBiboup a dit…

Olivier, juste un détail, pour les comptes j'utilise "bank perfect"
Il est proche du money center de boursorama, mais il est installé sur mon pc, et je marque ce que je veux dessus (en plus il permet d'extraire en format standard, contrairement à boursorama)

Pour le patrimoine, une fois par mois (le dernier jours en général), ça prends 20 minutes, et c'est toujours intéressant de voir où on en est.

preparerlavenir a dit…

Bank perfect semble pas mal.
Ces outils en ligne qui se connectent à vos comptes bancaires et récupèrent les données me font peur au niveau sécurité / en rapatriant les données en local c'est plus sûr tout de même!

Laurent a dit…

article intéressant !

un peu le même principe avec 3 banques : 1)CE avec compte joint (revenus) 2) CA avec CC + livret A + prêt investissement locatif 3) Boursorama avec CC+visa premier.

+ 3 assurances vie (generali epargne+ricochet)+ 2 pee + 2 perco

Trois réflexions :
- Money Center est très intéressant mais je continue toujours avec mon bon vieux fichier excel
- la carte Visa premier gratuite de chez Boursorama est très intéressante en cas de vol de papiers (garanties assistance)... expérience faîtes ;)
- le fait d'avoir une banque virtuelle et physique permet de mélanger les qualités : tarifs et intérêts pour l'une, proximité banquier pour l'autre... > très intéressant lors de négociations de crédits immobiliers.

Olivier a dit…

@preparelavenir,je suis un chanceux...dans le même esprit, Fortuneo m'a aussi clôturer mon compte titres seulement 2 jour après la réception de mon recommandé, quand j'ai tout transféré sur un PEA chez Binck ! javais aussi lu des choses inquiétantes sur un forum...

Olivier a dit…

@Laurent, merci pour ton commentaire, entièrement d'accord avec les 3 points que tu évoques. Finalement il commence à y avoir pas mal de monde qui franchit le pas et qui se diversifie dans le domaine bancaire: compte courant, cartes bancaires, assurance vie... ! c'est rassurant !

Appartement neuf a dit…

Bonjour, juste une question : est-il volontaire de ne pas avoir évoqué l'utilité d'avoir plusieurs banques pour obtenir des conditions de crédit satisfaisantes ?

Anonyme a dit…

Salut tout le monde. A mon avis il y a une raison pour laquelle il est préférable d'ouvrir un compte dans plusieurs banques. C'est le fait que chaque banque française assure l'argent de ses clients à hauteur de 70000 ou 100000 euros. Donc passé ce seuil il est préférable d'ouvrir un autre compte bancaire, afin d'assurer son argent d'un bankrun ou d'une faillite de l'établissement de crédit. C'est la déduction que je me suis faite en lisant les commentaires.

Olivier a dit…

@Appartement neuf, en effet, c’est un des atout, faire pression pour mieux négocier ses crédits immobiliers comme le disait aussi Laurent, merci.

@Anonyme, oui bonne remarque ! Quand on commence à avoir des grosses sommes à placer, la diversification est aussi un moyen de sécuriser son patrimoine ! On en avait beaucoup entendu parler durant la crise de 2008. Merci, à bientôt

Anonyme a dit…

Salut olivier,
Tu as raison d'avoir cette stratégie, j'ai moi même 8 banques

Caisse d'épargne pour l'aprgne,
Crédit Agricole Touraine Poitou pour mes crédits,
Banque postale pour l'épargne,
BNP, pour des crédits et pour l'épargne,
Société Générale pour les placements,
Bourse direct pour mon compte-titres
Bourse direct pour mon club d'investissement,
Crédit Agricole Anjou Maine pour l'épargne et la gestion du compte courant,
Barclay's à londres pour l'argent oculte (lol)
MMA pour l'assurance vie,

DOnc ça dépend comment on compte mais ça fait 8 ou 10 établissements

L'objectif est de bien tout séparer, et de profiter des meilleurs tarifs des banques. La gestion se fait encore plus facilement maintenant avec internet ou les virements sont gratuits.

Retaill & Co.

Xolali a dit…

Salut,

Je trouve ton article très intéressant!
Il date de 2011 mais est encore bien d'actualité!
Perso je suis chez SG et ING et ma marge de manœuvre est bien meilleure qu'avant !

Xolali

Bastin AssurFinances a dit…

En effet, + on diversifie, + la compétitivité augmente

Enregistrer un commentaire

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...