L'argent dans le couple

Très souvent un sujet de conflit dont je n’ai jamais parlé dans le blog…

Je vais vous parler ici de notre façon de pratiquer, comment fonctionne dans mon couple notre relation à l’argent, quelles sont nos manières de gérer, de dépenser et d’investir notre argent.

Le contexte 

Mais avant de rentrer dans les détails, il est important de situer le contexte : nous avons 2 enfants, 8 ans et 5 ans, mais nous ne sommes ni mariés, ni pacsés d’ailleurs. 

Nous avons tous les 2 un travail salarié, en CDI, dans le privé, et nos salaires sont significativement différents, en gros je gagne 50% de plus que ma femme. 

Coté épargne, chacun connaît (ou du moins peu connaître), exactement quels sont les comptes de l’autre, en toute transparence. 

Tout notre patrimoine, personnel et commun, est suivi dans un fichier excel que l’on met à jour régulièrement et que chacun peut consulter. A deux, ça fait tout de même plus d’une vingtaine de lignes différentes, dans des établissement bancaires différents (comptes courants (Caisse d’Epargne, Fotuneo), livret A, Fortuneo Vie, PEA Binck, appartement locatif, maison, Plan d’Epargne Entreprise, LDD, comptes enfants, etc…).

En pratique, c’est moi qui met à jour ce fichier, je suis probablement le seul à avoir une bonne vision globale sur nos comptes, mais sur le principe, ma femme a accès à tout.

La gestion des dépenses contraintes et quotidiennes

On peut déjà évoquer la dépense contrainte la plus lourde pour notre famille, le remboursement de notre résidence principale. 

C’est la seule et unique fonction de notre compte courant joint. (pour lequel nous n’avons d’ailleurs pas de carte bancaire, uniquement un chéquier au cas où…mais pas de frais inutile)

Nous effectuons tous les 2 en début de mois un virement de la moitié de la mensualité sur ce compte commun. Nous remboursons 50% de la maison chacun, et nous avons d’ailleurs déclaré dans l’acte notarié que cette maison appartenait à chacun pour moitié, ce que nous faisons en pratique.

Nous versons même un peu plus que le montant de la mensualité de manière à petit à petit couvrir la taxe d’habitation et la taxe foncière de fin d’année. 

Tous les autres dépenses passent donc par nos comptes courants personnels.

Chacun prend en charge une partie : par exemple, le gaz, l’eau, l’électricité et internet pour moi, les courses et l’assurance habitation pour elle…

On a défini une répartition, il y a déjà pas mal de temps, qui permette à chacun de conserver un petit poste « loisirs » en fin de mois…

Je gagne plus, mais il n’y a pas de raison que je finisse le mois à +500€ et elle à 0… il nous (me) parait nettement plus sain de finir à +250€ chacun.

(ces chiffres sont là pour exemple, dans la vraie vie, il n’y a pas 2 mois identiques, mais l’idée est là !, on s’arrange pour que chacun ait un peu de liberté chaque mois)

Ensuite, chacun fait ce qu’il veut de son argent restant, dépensé ou épargné…

L’épargne

J’y reviendrais à la fin, mais nous sommes tous les 2 assez attachés à l’épargne, dans un premier temps, à l’investissement ensuite.

Donc de manière naturelle, on verse automatiquement en début de mois un peu d’argent sur un livret d’épargne. Au moins, cette somme est mise de côté, ça ne rapporte rien (livret A à 1,25%...), mais elle n’est pas dépensée.

Et au bout de quelques mois, une fois que les sommes placées sur livret deviennent plus importantes, on les ré-oriente vers des placements ou des investissements plus attractifs. Je pense notamment aux Plan d’Epargne Entreprise, à l’achat d’actions sur mon PEA (même si pour le moment il s‘agit en très grande partie d’argent issu de mes revenus annexes…), nos assurances vie Fortuneo, etc…

Les extra ou les grosses dépenses

Jusque-là, c’est assez simple, tout va bien, on en vient aux points plus délicats parfois, avec déjà les dépenses plus conséquences, ponctuelles, du type achat de voiture, financement de travaux, vacances ou tout autre achat important (meuble, ordinateur…).

Chez nous, même si la dépense est au bout du compte pour un besoin personnel, financé de manière personnelle, si le montant est un peu élevé, on en discute à 2 d’abord. Je ne me verrais pas aller m’acheter un imac à plus de 1500€ sans en avoir parlé avant à ma femme…(finalement, pour la petite histoire, j’ai renoncé au renouvellement de mon PC et j’ai payé des travaux à la place :-) une dépense plus utile pour le bien être de tout le monde !)

Plus généralement, le fait d’en discuter et d’écouter l’avis de l’autre, nous a souvent permis de mieux définir le besoin exact, de trouver un accord sur ce que l’on veut vraiment, et surtout d’optimiser le coût au final. D’ailleurs on a parfois été au bout de l’optimisation en se rendant compte que le besoin initial ne se justifiait pas ! 

Ensuite, si la dépense se fait et que c’est globalement quelque chose qui touche toute la famille, chacun participe, en général au prorata de ces revenus. 

Attention, on n’en ait pas à compter dans le détail, c’est plus un principe général, que chacun ait un peu financé, en gros selon ses possibilités. C’est l’essentiel.

Les investissements

A ce jour, on a principalement investi de 2 manières : dans l’immobilier locatif, avec le studio, et en bourse, avec un portefeuille d’actions orientées « rendement ».

Le studio, je l’ai acheté seul, uniquement à mon nom. L’apport initial (frais de notaire, etc..) venait à 100% de mon épargne personnelle et je rembourse le crédit seul. N’étant pas marié, ça nous paraissait être plus simple pour un premier achat, et ayant davantage de revenus, il valait mieux naturellement qu’il soit à mon nom, pour limiter les risques pris dans cette première expérience. 

Ceci dit, on en avait beaucoup discuté, elle m’avait soutenu à fond et on avait (on a toujours d’ailleurs !) à l’idée que le 2^ème bien locatif acheté serait au nom de ma femme.

Pour mes investissements en bourse, c’est probablement le seul sujet d’argent sur lequel on échange peu…les actions, ça ne lui parle pas beaucoup…comme à beaucoup de français d’ailleurs ! ça reste assez abstrait pour elle…elle préfère la pierre, plus concret. 

Je lui montre parfois mon tableau de dividendes, de revenus annexes, que je percevrai dans l’année…elle commence à y voir de la valeur, mais il faudra encore du temps pour la convaincre !

Mais elle sait aussi que le capital investit à ce jour en actions, vient essentiellement de mes revenus générés sur Internet, des revenus supplémentaires que je réinvestis pour le futur, l’argent étant de toute manière bloqué au minimum 5 ans sur mon PEA.

Ma femme voit peut-être encore ça comme un jeu, mais me fait suffisamment confiance pour savoir qu’il s’agira d’un bonus, mais jamais d’une perte sèche pour notre patrimoine. 

Les revenus supplémentaires

Développer d'autres sources de revenus, ça prend du temps, évidemment. Du temps le soir, ou le weekend, pris forcément sur le temps libre que l'on pourrait passer en famille. Une source de conflit importante si le conjoint n’adhère pas au projet donc. 

Il faut par conséquent absolument éviter de passer toutes ses soirées devant son PC...un peu mais pas trop, trouver le juste milieu, savoir sentir quand l'autre à besoin de nous et s’arrêter... ou alors travailler la nuit quand elle dort (ça m'arrive...). 

J'ai probablement été proche des limites à une époque, il y a 2 ans, depuis j'ai trouvé un rythme qui convient à tout le monde. 

Ma femme a parfaitement compris tout l'intérêt de diversifier ses sources de revenus, d'être moins dépendant de son employeur. Elle me soutient, et mieux elle commence depuis plusieurs mois à faire de même ! En revendant tout ce qui nous a semblé superflu lors de notre dernier déménagement...des centaines d'euros récupérés sur Ebay, leboncoin ou directement en brocante.

Notre patrimoine personnel et global

Globalement notre patrimoine croit, tous les ans, la plupart des mois même. C’est ce que j’extrais de mon fichier Excel de comptes (la somme de la grosse vingtaine de lignes…).

C’est déjà un premier indicateur important à suivre, tous les 2, régulièrement, notamment lorsque l’on fait des dépenses importantes, ça permet de relativiser, de se rassurer ou de vérifier que l’on peut se le permettre.

Mais peut-être plus important, j’extrais aussi la courbe de patrimoine de chacun. Et notamment celle de ma femme ; c’est important pour moi, pour elle, de voir que malgré un salaire moindre, en fin d’année son patrimoine est plus important qu’en début d’année. Et pas uniquement grâce à ses 50% dans la maison.

Protéger l’autre

En effet, nous ne sommes pas mariés et évidemment, en cas de décès que l’un ou de l’autre, on sera sévèrement taxé pour récupérer, même en usufruit, le patrimoine du conjoint. (et là je pense avant tout à l’usage de la moitié de la maison). 

Notre solution, avant peut-être un jour de franchir le pas, le testament enregistré chez notaire et un contrat de prévoyance (ou assurance décès) couvrant chacun à hauteur de 90000€ (pour 11€ par mois par personne). Une somme qui serait versée à l’un ou l’autre en cas de décès de l’un, notamment pour payer des frais de succession.

Mon bilan personnel

J’ai la chance d’avoir quasiment le même rapport à l’argent que ma femme, et aussi la même envie d’être en retraite avant nos 65 ou 67 ans….

Plutôt économe, envie d’épargner, d’investir, sans pour autant se priver de tout et oublier de se faire plaisir régulièrement.

Ma femme a adhéré à ma vision d'indépendance financière, et avoir un soutien proche est l'un des meilleurs atouts pour réussir.

Et vous, quelle est votre expérience ?



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