Ouvrir un PEA ou un Compte-titres pour débuter en bourse ?

Comme je l’ai évoqué dans les 2 articles précédents, je souhaite me sensibiliser de plus près à la bourse. J'ai mis jusqu'à présent un premier pas sur les marchés au travers de l’assurance vie, qui a été pour moi un 1er support d'investissement simple à assimiler. Je pense que c’est une bonne initiation en se limitant au simple choix de fonds pilotés par des gérants qui se chargent de la sélection des actions.

Je voudrais tenter maintenant de gérer un portefeuille en direct. Le risque principal que je vois actuellement n’est pas celui de perdre mon argent (je vais y aller en douceur...). Si je perds, j’apprendrais et soit je finirais par gagner un jour, aggueri par quelques mauvaises expériences, soit je conclurais que la bourse n’est définitivement pas pour moi et j'utiliserais alors mon temps et mon argent d’une meilleure façon. Non, ce que je crains le plus est de manquer de temps pour m’y investir personnellement. Je ne crois pas à l’achat pour du long terme, en se disant qu’on est toujours gagnant, la bourse assurant historiquement 10% par an sur du long terme. On peut être perdant actuellement en ayant investi au mauvais moment il y a 10 ans, par contre c’est vrai que ceux qui ont investi il y a 30 ans restent très positifs. Mais 30 ans c’est très long... mon objectif est d’arriver à générer des plus values substantielles en un temps acceptable. Et pour cela, il n’y a guère le choix que d’être un minimum actif, réactif même, savoir acheter mais surtout vendre, donc prendre le temps d’assurer un suivi, beaucoup plus fréquent que pour des fond communs de placement je pense. Mais difficile de savoir avant d’avoir expérimenté alors je vais me lancer.

Je me suis alors posé la question suivante, dans mon cas quel est le meilleur support pour enter en bourse ? le PEA (plan d’Epargne en Actions) ou le Compte-titres ? tous les courtiers en ligne ou les banques proposent les 2 solutions.

Les principales caractéristiques du PEA :

Profiter des vacances pour faire le plein de nouvelles ambitions

Généralement tout le monde se fixe de bonnes résolutions début janvier, pour la nouvelle année, je le fais aussi, mais pour moi la période la plus propice pour définir mes nouveaux objectifs est surtout la période de vacances d’été. Pendant quelques semaines, déconnecté du boulot, d’internet, des amis, simplement avec la famille proche, c’est la période où j’arrive le mieux à faire le point et me donner de nouvelles directions. Est-ce le climat du sud, la vue de la mer, des villas qui me donnent toujours davantage envie de ne pas avoir à être salarié jusque…66 ans je crois si mes calculs sont bons et si d’ici là une nouvelle réforme ne vient pas rallonger un peu plus le nombre d'années à cotiser…mais j’avoue ne pas trop me soucier de ces débats sur l’âge de la retraite, mon objectif est bien d’atteindre un jour, et le plus tôt sera le mieux, mon indépendance financière, donc de me donner la possibilité de m’arrêter de travailler (pour quelqu’un d’autre en tout cas !) je jour où j’en aurai envie.

Prenez date avec votre assurance vie et votre PEA

Je commence à penser sérieusement depuis quelques semaines à m’intéresser davantage à la bourse. Jusqu’à présent, je ne m’y suis frotté qu’au travers de fond commun de placements, plus ou moins investis en actions, achetés via des assurances vie multi-support. Ca m’a donné une première expérience des marchés boursiers depuis quelques années, j'ai appris à perdre mais aussi à gagner un peu...et j’envisage maintenant de me créer un petit portefeuille d’actions dans les prochains mois. J’ai beaucoup à apprendre pour gérer efficacement et de façon lucide un portefeuille d’actions, mais la bourse reste malgré tout l’un des piliers majeurs pour s’enrichir.

Je commence à parcourir les offres des courtiers en ligne, j’en ferais un article une fois mon choix effectué !

Par contre, j’ai réalisé que j’avais peut-être perdu des années précieuses. Si dans quelques semaines je finis par ouvrir un PEA (Plan d’Epargne en Action), j’aurais alors dû le faire bien avant, au moins uniquement pour prendre date quand à la date d’ouverture du compte.

Un fond performant en temps de crise, Carmignac Patrimoine

Le fond commun de placement Carmignac Patrimoine représente aujourd’hui 32% de mon portefeuille en assurance vie, un placement effectué le 1er janvier 2010, et quand je regarde son comportement depuis le début de l’année et plus particulièrement ces dernières semaines, ça confirme vraiment les performances très au dessus de la moyenne de l’historique de ce fond.

Depuis le début de l’année, alors que par exemple le CAC40, à l’image des bourses européennes, fait -10,7%, Carmignac Patrimoine réalise un +7,47%.

Plus fort encore, depuis le début de la crise liée à la dette grec et plus généralement les dettes des états européens, la valeur de Carmignac Patrimoine a grimpé de 4,45% alors que le CAC40 a chuté de 13,5%...

Investissement locatif : ma déclaration d’impôt au régime réel

Suite à l’achat de mon appartement fin 2009, je viens de remplir ma première déclaration de revenus prenant en compte cet investissement locatif.

La façon la plus simple de déclarer ses revenus fonciers est d’utiliser le régime micro foncier si ses revenus locatifs ne dépassent pas 15000€. Il suffit de déclarer ses recettes brutes sur la déclaration standard, le formulaire complet 2042, et un abattement de 30% est alors automatiquement appliqué.

Mais dans certains cas, lorsque les charges que l’on peut déduire dépassent l’abattement forfaitaire de 30%, on a tout intérêt à choisir le régime réel plutôt que le micro foncier. Par contre ce choix nous engage pour une durée de 3 ans.

Le fait de choisir le régime réel nécessite alors de détailler toutes les recettes, les frais et les charges sur le formulaire complémentaire 2044. On en calcule ainsi le résultat foncier, qu’il s’agisse d’un bénéfice (plus de recettes que de charges) ou d’un déficit (moins de recettes que de charges.). C’est dans ce 2ème cas que ça devient très intéressant, j’y reviendrais dessous avec mon cas personnel.

Les frais et charges que l’on peut déduire sont les suivants :

Evolution de mon portefeuille en fond commun de placement fin avril

Ayant eu le sentiment que mes investissements sur les marchés Chine et Brésil avaient atteint des points hauts, j’ai décidé il y a 2 semaines de réaliser des arbitrages.

J’ai donc revendu en totalité les fonds Saint Honoré Chine avec une plus value de 8,1% et HSBC GIF Brazil Equity avec une plus value de 6,8%.

Ces investissements ne représentaient que 10 % de mon portefeuille total. Le gain en valeur absolue reste donc modéré, mais je préférerais prendre mes bénéfices avant une rechute des marchés.

Je garde toutefois toute confiance dans ces pays émergeant, et je vais bien sûr continuer à suivre l’évolution des cours de ces 2 fonds pour y revenir dès que je percevrais un point d’entrée intéressant.
Il se trouve que ces fonds ont commencé à baisser depuis mes ventes, et la crise actuelle autour de la Grèce pourrait me conforter dans mon choix de revente.

Il me reste donc 2 fonds; Carmignac Patrimoine qui se comporte très bien avec une hausse régulière, + 3.28% pour le moment depuis le début de l’année. Je n’y touche pas, j’ai confiance dans sa capacité à absorber une nouvelle période boursière un peu plus difficile.

Quel est le meilleur placement pour ses enfants ?

J’aimerais constituer une petite épargne pour mes enfants de manière à les aider à démarrer dans la vie. Le point essentiel avant de sélectionner un placement est de se souvenir du pouvoir des intérêts composés. On peut partir du principe qu’un enfant à environ 18 ans devant lui à partir de sa naissance avant d’avoir besoin de son argent, ça laisse donc du temps pour exploiter au mieux l’épargne.

Les différentes options

• Livret A : une solution très simple à mettre en œuvre, plafonnée à 15300€, actuellement rémunérée à 1.25% net. Et l’argent reste disponible à tout moment. Le taux d’intérêt actuel est faible (susceptible d’évoluer chaque trimestre), mais ça peut constituer une solution souple en combinaison avec un placement plus contraignant type assurance vie.

Ma carte bancaire gratuite

J’ai découvert il y a quelques années les services de certaines banques ou courtier en ligne, notamment ING Direct, Boursorama ou Fortuneo.

En 2006, j’ai ouvert un livret Orange chez ING Direct en profitant d’une offre promotionnelle : une prime de bienvenu de 75€ pour toute nouvelle ouverture de livret ! Quelques formalités à remplir en ligne, un document à imprimer, signer et retourner, et j’ai simplement crédité le compte de 100€…Depuis je n’utilise quasiment pas ce livret, mais les 75€ sont bel et bien acquis.

J’utilise également activement les services de Fortuneo pour mon assurance vie multi-support en ligne, avec notamment plus d’une centaine de Fond Commun de Placement accessibles. Il n’y a absolument aucun frais, et notamment un point très important pour être réactif avec son placement, les arbitrages en lignes sont gratuit.

Ces banques en lignes offrent désormais de plus en plus de services offerts par les banques classiques.

En particulier, je viens de tester chez Fortuneo l’ouverture d’un compte courant et la demande d’une carte bancaire associée. Il y a énormément de publicité à ce sujet. Fortuneo (également vrai chez d’autres comme boursorama) propose une carte bancaire totalement gratuite, sans aucune contrepartie.

Quels sont les espoirs de gain avec mes stock options ?

Comme souvent en début d’année dans la société où je suis salarié, je viens d'avoir droit une distribution de stock options…C’est toujours une reconnaissance qui est la bienvenue, mais quels sont réellement mes espoirs de gain ? Ce type de rémunération est-il vraiment attractif à mon niveau ?

Déjà quelle est la règle d’utilisation ?

Un première obligation est de les conserver au moins 4 ans avant de pouvoir en faire quelque chose; donc celles que je viens d’avoir ne pourront pas être exploitées avant début 2014.

D’autre part, il faut être toujours employé de la société au moment de leur exercice. C’est notamment un outil utilisé pour fidéliser les employés que la société souhaite retenir.

Au bout des 4 ans, il y a plusieurs possibilités :

Mon portefeuille en fond commun de placement fin février

J’avais décrit dans cet article les placements que j’ai faits en début d’année en fond commun de placement sur mon assurance vie multi-support.

Je n’ai fait pour le moment aucun arbitrage, et après 2 mois, le bilan est le suivant sur 2010 : un perte de - 0.42%

A comparer aux principaux indices mondiaux depuis le début de l’année :

CAC 40 : -5,78%

S&P 500 : -2,08%

Chine : - 2,43%

Brésil : -3,29%

Mes investissements en fonds commun de placement pour début 2010

Etant resté très prudent en 2009, un de mes objectifs pour 2010 est de tenter d'obtenir un meilleur rendement de mes placements en assurance vie multisupport. J’ai commencé à créer un portefeuille en 2007, l’historique de mes rendements annuel est le suivant : 2007 : +17,6% / 2008 : -12,2% / 2009 : + 6,8%. Et à ce jour sur 2010 je suis à -0.31%.

2009 ayant été marqué par un fort rebond des actions, il faudra être méfiant en 2010. Ca signifie pour moi, suivre régulièrement ce qui se passe et être prêt à arbitrer très vite dans un sens ou un autre. J’avais réussi à limiter les dégâts en 2008 en faisant de la sorte. Je ne crois pas trop à l’investissement sur le long terme (où alors on parle de vraiment très long terme > 20 ans…) et, même si l’investissement progressif semble donner de bon résultats, ça nécessite une certaine discipline que je n’arrive pas à m’imposer pour le moment…Donc j’ai été pour le moment assez actif, me satisfaisant de gains de 10 à 15%. (Ce qui m’est rendu possible en utilisant une assurance vie en ligne aux arbitrages gratuits)

Diversifier ses revenus : faire le bilan et se donner des objectifs

La fin d’année est l’occasion de faire le bilan sur ses différentes sources de revenus. Diversifier est un objectif critique pour tendre vers l’indépendance financière. Et au delà de cette objectif plus long terme, il faut éviter de dépendre de façon trop exclusive d’une ou 2 sources de revenus, typiquement le ou les salaires d’un couple. Etre moins dépendant signifie être plus libre de faire de choix (changer d’employeur…), de prendre certains risques (investir un peu de liquidités dans un petit business, en bourse…) et faire ce dont on a vraiment envie de faire.

Une bonne façon de commencer à se soucier de sa situation est de regarder la répartition réelle de ces revenus en fin d’année, d’établir une prévision pour l’année à venir et de se fixer des objectifs.
Illustrer sa situation de façon graphique est toujours une très bonne méthode pour maximiser l’impact de l’analyse.