Pourquoi mon taux d’endettement de 44% ne me fait pas peur !

L'endettement est un mot qui a tendance à faire peur, on pense rapidement problèmes pour boucler ses fins de mois, surendettement...mais tout dépend de quel type d'endettement on parle et la maîtrise qu'on peut en avoir. Il faut bien sûr autant que possible bannir tout endettement de type crédit à la consommation, voir même crédit automobile, mais pour ce qui est de l'immobilier, s'endetter est un excellent moyen de s'enrichir. Mais il faut le faire de manière contrôlée.

Cette année, comme je vais l'expliquer plus loin, je suis passé à 44% d’endettement, de façon pleinement volontaire, et ça ne m’empêche pas du tout de dormir, bien au contraire ! Je sais que je peux gérer ce taux selon mes projets et les situations que je vais rencontrer.


Je suis confiant par rapport à cette situation pour 5 raisons :

1 _ Je rembourse à un bon rythme mes emprunts, j’ai déjà réduit de 4 années la durée initial de mon crédit maison en modulant à la hausse mes mensualités à 3 reprises depuis 2004. Chaque euro remboursé en plus par mois va directement dans la capital de la maison.

2_ j’ai un budget prévisionnel sur 1 voir 2 ans qui me donne de la visibilité

Mise à jour investissement biotechnologie, Alexza Pharmaceuticals

Il y a 2 mois, j’avais investi via mon compte-titres dans des actions de la société américaine Alexza Pharmaceuticals, une biotechnologie, à la technologie prometteuse. Comme expliqué dans cet article, l’avenir du cours de l’action était intimement lié à la décision de la FDA (Food and Drug Administration) d’autoriser ou pas son traitement phare à être lancé sur le marché.

La décision a été rendue, hier, le 11 Octobre. J’attendais le jugement avec impatience. A la veille de la décision, j’étais encore à presque +30%, après être passé par un plus haut à + 40%. Et jeudi dernier, un article était paru dans la presse boursière américaine évoquant la possibilité d’une multiplication par 2 de l’action en cas de réponse positive de la FDA.

Lorsque j’ai vu le titre du 1er communiqué de presse hier matin, j’ai compris que les news n’étaient pas bonnes, le titre étant en gros « la FDA a rendu un rapport complet à Alexza » ! ça voulait tout dire, ce n’était pas non, mais en tout cas certainement pas oui pour le moment !

Carte bancaire gratuite, dernier retour d’expérience

J’ai vécu une expérience intéressante la semaine dernière qui concerne ma carte bancaire Mastercard obtenue gratuitement auprès de la banque en ligne Fortuneo il y a quelques mois suite à l’ouverture d’un compte courant.

J’ai voyagé aux Etats-Unis pour un déplacement professionnel, et j’ai voulu effectuer un retrait de dollars à l’aéroport en arrivant, comme il m’est déjà arrivé de le faire avec ma carte Mastercard Crédit Agricole.

Il se trouve que je n’ai jamais réussi à effectuer ce retrait : probablement au moins une erreur de code de ma part, peut-être aussi une erreur de choix d’option sur le type de retrait (depuis la carte ou le compte courant, je ne sais jamais lequel il faut sélectionner), un 3ème essai encore raté. Bref, j’étais sûrement un peu fatigué du voyage, je suis sûrement un peu responsable, mais le résultat était là. (J’ai finalement effectué le retrait avec ma carte professionnel American Express sans problème…).

Je retiens de ce qui en a découlé, 2 points importants, un plutôt positif, l’autre plutôt très ennuyeux.

La psychologie de l'investisseur en bourse, ça vous rappelle quelquechose ?

J'adore cette illustration de ce que peut ressentir un petit porteur qui joue ses quelques économies en bourse, en suivant l'évolution du cours de ses actions. Honnêtement, ça doit sentir le vécu pour beaucoup d'entre nous! Personnellement davantage avec mes fonds commun de placement sur assurance vie entre 2007 et 2009, pas encore trop avec les actions, je débute et je m'efforce de tirer profit de ce que j'ai appris à mes dépends ces dernières années...Je pense que seule l'expérience peut aider à terme à éviter ce genre de comportement qui mène rapidement à sa perte, quand on fait l'erreur une fois, on est moins exposé à la refaire une deuxième fois...
En tout cas, je voulais publier l'illustration sur mon blog, je pourrai ainsi la relire régulièrement en guise de piqûre de rappel !

Parking attitude, le guide de référence pour investir dans les places de parking

Cédric du blog BusinessAttitude m’a offert la possibilité de lire en avant première le guide qu’il vient d’éditer (sortie officielle aujourd’hui !) sur comment s’enrichir en achetant des places de parking, investissement qu’il a lui-même expérimenté et qui lui génère des revenus passifs tous les mois.

Je vais essayer de vous donner mon avis le plus impartial possible (si si…) sur ce guide !

J’ai personnellement réalisé un investissement locatif, un appartement, et je me suis confronté petit à petit à tous les étapes du projet, j’ai appris sur le tas. Au-delà du fait d’avoir à présent un appartement à louer, j’ai réalisé que ce projet avait été plus qu’un simple investissement financier, ce fut finalement davantage un projet de développement personnel tant j’ai appris durant les 5 mois du projet.

Et bien j’ai retrouvé dans le guide de Cédric presque tout ce que j’ai vécu, exception faite des travaux de rénovation ! Et c’est bien là l’un des gros atouts d’un parking ou d’un box, pas de travaux ! pas de problème de plomberie, pas d’entrepreneur !

Choisissez votre propre assurance de prêt pour réduire le coût d'un crédit immobilier

A l’occasion de tout achat immobilier à crédit (résidence principale ou locatif) il est obligatoire de souscrire un contrat d’assurance emprunteur. Cette assurance couvre le remboursement des mensualités de prêt en cas d'incapacité de travail, de décès ou d'invalidité (ADI).

Je viens de découvrir qu’il était possible jusqu’à présent de ne pas choisir l’assurance proposée automatiquement par la banque, mais de faire appel à son propre assureur personnel, sous réserve que celui-ci propose un niveau de garanties acceptable pour la banque prêteuse…c’est assez peu connu, à priori seulement 25% des emprunteurs ont recours à une assurance indépendante. De plus les banques étaient bien sûr, jusqu’à présent, très peu ouvertes à ce type de démarche et pouvaient menacer de refuser le prêt.

La nouveauté est que suite à l’adoption récente de la Loi Lagarde portant sur la réforme du crédit à la consommation, les banques ne pourront plus imposer leur propre assurance de prêt. De plus, la banque aura l’obligation d’expliquer par écrit son refus d’accorder un crédit si le client décide de s’assurer ailleurs que chez elle. Il va donc y avoir moyen de faire jouer la concurrence. Et surtout cette loi a le mérite de faire parler de ce sujet qui représente un montant non négligeable des coûts associés à un crédit immobilier (par exemple dans le cas que mon crédit pour appartement locatif, presque 5% du coût total du crédit)

J’ai réalisé quelques simulations pour mon cas personnel sur les sites http://www.assurland.com/ et Hyperassur qui proposent de comparer les offres de nombreux assureurs.

Pour mon crédit d’appartement, l’investissement locatif, j’ai actuellement une assurance de prêt d’un montant de 12,08€ par mois, négociée au moment de la demande de crédit auprès de ma banque: résultat des comparateurs d’assurances, une fourchette allant seulement de 5 à 11 € / mois !

Idem, pour mon crédit de résidence principale, le montant de mon ADI est de 51€ par mois, il semblerait que j’aurais pu obtenir une assurance de prêt limitée à 29€ !

Investissement locatif : Mieux s’autofinancer avec une petite surface ?

Etant donné les prix immobiliers actuels, il est bien difficile de réaliser un investissement immobilier locatif qui puisse s’autofinancer à 100%. Il devrait me manquer environ 100€/mois cette année pour mo studio.

Une solution est peut-être de se rabattre sur des surfaces plus petites, à condition d’arriver à les exploiter au mieux pour faire oublier le nombre de mètres carré officiels.

Je suis passé voir récemment un ami sur Paris qui loge actuellement dans un 18m². Sur le papier c’est peu, mon studio loué mesure 26m², et ça me semblait être la surface « vitale » minimum, en tout cas pour bien louer (facilement et à un bon prix) avec tout l’aménagement et le confort requis.

Et bien, j’ai été impressionné de m’apercevoir de l’ingéniosité mise en œuvre dans cet appartement pour en tirer le maximum. Honnêtement, je ne me suis pas senti à l’étroit du tout et tout le nécessaire, voir plus était présent.

Le point clef est la hauteur sous plafond, plus de 2,7 m. La surface non disponible au sol a été récupérée dans la hauteur, avec des rangements mais surtout la création d’une mezzanine. Ca dégage l’espace nuit de la pièce principale.

Investir en bourse dans une société de biotechnologie américaine

Comme décrit dans cet article, je consacre une partie de mon compte-titres à des investissements plus spéculatifs, plus risqués, mais par conséquent aussi éventuellement plus profitables.

Suite à la revente rapide de Netbooster avec une bonne plus value (+30% en 1 semaine), je me suis ensuite tourné vers un type de sociétés dont le potentiel de gain me parait très important, les biotechnologies. Au travers de mon activité professionnelle, je côtoie un peu le domaine des entreprises pharmaceutiques, j’ai appris ainsi à comprendre la difficulté pour sortir un nouveau médicament et la faible probabilité de succès. Pour des startups, le développement avec succès d’un traitement est automatiquement associé à une explosion de son cours de bourse, ça se termine généralement par un partenariat (voir un rachat) avec une grosse boite pharmaceutique. J’ai pu suivre le cas de Nicox, biotech française, très en vue et très prometteuse qui a vu son cours de bourse chuter de 60% le jour où son médicament phare a été refusé par la FDA (Food and Drug Administration, administration américaine pour les aliments et les médicaments) aux Etats-Unis. Depuis, le titre à repris 25% sur fond de rumeur que ce médicament pourrait tout de même être accepté en Europe en 2011…Bref, c’est très risqué, mais c’est aussi pour ça que c’est potentiellement très lucratif !