mercredi 22 juin 2011

Quel est le meilleur placement financier pour faire fructifier 20 000€ pendant 1 an sans risque ?

Début juillet je vais pouvoir débloquer de mon Plan d’Epargne Entreprise (PEE) une somme assez importante presque 20 000€, placée depuis 5 ans.

Ce qui fait l’attrait du PEE, c’est l’abondement lors des versements, 25% dans mon cas. Ensuite le rendement du fond sur lequel les capitaux sont placés est déjà nettement moins intéressant. Donc généralement, je récupère ce qui devient disponible pour le placer selon mes propres choix, le plus souvent ces dernières années sur mon Assurance Vie.


Cette fois-ci, c’est un peu différent, la somme est plus importante (prime exceptionnelle notamment à l’époque) et surtout je planifie de l’utiliser d’ici un an.

Avec plusieurs projets : travaux d’améliorations dans ma maison (si finalement je ne déménage pas…) et nouvel investissement immobilier locatif (avec cette fois-ci éventuellement un petit apport en plus des frais de notaire).


Je recherche donc le meilleur placement financier dans l’année qui vient, pour faire travailler au mieux cet argent, en le gardant disponible à tout moment, et sans risque de perte de capital.


Quelles sont les options de placement pour cette épargne court terme ?

  • Livret A (plafond de dépôt à 15 300€) + Livret de Développement Durable (plafond de dépôt à 6000€)
  • Livret d'épargne d'une banque en ligne, en profitant de l’une des nombreuses offres promotionnelles.
  • Assurance vie, sur le fond garanti en euros de mon contrat Fortuneo, qui n’aura pas encore 8 ans d’ancienneté, mais déjà plus de 4 ans.

Pour tous ces placements, mon capital serait garanti et disponible. (Même avec mon assurance vie, grâce au rachat partiel, contrairement aux idées reçues).


Calcul des intérêts gagnés sur 1 an

J’ai donc estimé les intérêts que je peux espérer toucher pour les différentes options, avec comme hypothèses :

_ Taux de rémunération de 2% pour le Livret A et le LDD
_ Supers Livrets des banques en ligne:
  • BforBank : 5% brut pendant 3 mois puis 2% brut
  • Fortuneo : 3,5% brut pendant 6 mois puis 2% brut
  • Cortal consors : 3,25% brut pendant 12 mois (1,5% brut l’année suivante) + une prime de 50€ à l’ouverture du Livret €
Je n’ai pas considéré le cas Monabanq : 5% brut pendant 3 mois puis 2,5% brut jusque fin 2011, parce que justement, le taux à 2,5% n’est garanti que jusque fin 2011, la comparaison n’est donc pas tout à fait honnête avec les autres.

_ Assurance vie : 3,7% net pour le fond garanti en euro (ce sur quoi s’engage entre autres Fortuneo ou ING Direct jusque fin 2012)

_ Et j’ai considéré les 3 cas d’ancienneté du contrat d'assurance vie, moins de 4 ans avec 35% d’imposition sur les plus values, entre 4 et 8 ans avec 15% d’imposition, et 0% après 8 ans (+ bien sûr les prélèvements sociaux de 12,3%)


Voilà la comparaison des intérêts gagnés en graphique :

Intérêts gagnés en 1 an pour 20 000€ placés

Le super livret de Cortal Consors (grâce notamment à la prime de 50€ à l’ouverture) fait mieux que le Livret A, avec presque 500€ d’intérêts (400€ pour le Livret A).

Par contre l’Assurance Vie ressort gagnante à partir du moment où le contrat a plus de 4 ans d’ancienneté, ce qui est mon cas.

Les écarts restent malgré tout assez faibles ; notamment dans la bataille Livret A VS Super Livrets, on voit que tout se tient à pas grand-chose.



Et si finalement mes projets prenaient du retard et que je gardais cet argent placé 2 ans au lieu d’un an ?


Voilà comment évolueraient alors les intérêts perçus sur 2 ans pour cette somme de 20 000€ :

Intérêts gagnés en 2 ans pour 20 000€ placés


Le Livret A passe devant tous les Super Livrets ! En supposant un taux fixe à 2% et pas de changement non plus pour les super livrets bien sûr…

Dans la concurrence acharnée entre les super livrets, sur la base des rémunérations actuelles, il est frappant de voir que malgré des offres différentes apparemment différentes…si on exclue les 50€ offert par Cortal Consors, les 3 livrets considérés rapportent exactement la même chose !


Attention donc à ne pas se laisser tromper par les effets d’annonces et les taux promotionnels (brut !), il faut regarder la durée, et surtout le taux pratiqué à l’issue de cette période de promotion.


Sur 2 ans, l’Assurance Vie (de plus de 4 ans) confirme et renforce son avance sur les autres placements.
Donc pas d’hésitations pour moi, mon choix sera le fond en euros de mon Assurance Vie.


Il reste une dernière option que je n’ai pas considérée ici, le compte à terme. La banque VTB propose par exemple une rémunération assez agressive, 3,25% brut sur 12 mois et 3,6% brut sur 24 mois.

Sur 1 an, le rendement est identique au Livret € de Cortal Consors, et sur 2 ans, ce serait presque aussi bon qu’une assurance vie de plus 4 ans.

Le principal inconvénient est que pour obtenir ces rendements sans pénalités, il faut être certain de ne pas avoir à débloquer son argent avant 1 ou 2 ans. D’une certaine manière, c’est aussi un placement où l’épargne reste disponible, mais le déblocage ampute sérieusement la rémunération (de -0,5 à 1,25 points d’intérêts selon les banques)


                                
Et la demande générale des commentaires, vous trouverez sur ce lien la feuille de calcul Excel utlisée. Il vous restera à modifier le montant à placer et éventuellement les taux d'intérêts, pour tester un autre placement ou suivre l'évolution des taux et des offres.

Voyez-vous une autre solution de placement sans risque, court terme, et rentable ?


4.5 Ass_vie_250x250


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29 commentaires:

preparerlavenir a dit…

Dans la rubrique "Sans risque, court terme, et rentable", j'opterai pour un compte à terme.
Mais pas celui d'une "obscure" banque Russe comme celui que tu cites :-)
Effectivement le taux est alléchant mais va savoir ce qu'il y a derrière!
Demande à ta banque traditionnelle / à savoir que le taux de rémunération d'un compte à terme est négociable en fonction de la somme à placer.
Sinon et si l'on en croit la dernière étude de l'IEIF disponible ici (http://www.ieif.fr/siteieif/index.nsf/wdif/7C943B1360?opendocument&id2011062200196), le meilleur placement sur 1 an en 2010 était l'or, loin devant tout le reste.
En cas de faillite de la Grèce (c'est déjà virtuellement le cas), cette tendance va s'amplifier.
Je conseille l'or physique sur mon blog en ce moment.
Tu peux aussi tenter un mix Livret A / Compte à Terme / Or, histoire de ne pas mettre tous tes oeufs dans le même panier.
Attention à l'Assurances Vie, en cas de défaut de paiement de la Grèce c'est la cata...

Olivier a dit…

@preparerlavenir, c’est certain que je n’opterais pas pour le compte à terme de VTB, sur un an, ça n’apporte rien de toute façon. Le problème du compte à terme, reste tout de même le fait de devoir s’engager sur une durée de placement, un peu contraignant à mon goût. Pour l’or, j’ai tendance à me méfier des courbes qui ont une trop belle allure. C’est certain que sur les 10 dernières années, c’était un placement excellent. Mais je n’irai pas placer en or un capital que je souhaite utiliser dans un, voir 2 ans. Trop de risques à mes yeux. Et au delà de ça, je ne vois pas du tout l’or comme un investissement, au contraire des actions qui me rapportent des dividendes ou d’un investissement immobilier qui me rapporte des loyers, quelquesoit les cours de bourse ou les prix de l’immobilier. Merci de ton commentaire, à bientôt.

amine a dit…

bjr olivier ,je pense que je choisirais aussi l'assurance vie en euros comme placement garantie,mais dans mon cas j'ai une assurance vie multisupport sur la quelle je fait des arbitrages et une partie est sur un fond en euro.

preparerlavenir a dit…

@Olivier: dernier commentaire sur le compte à terme, l'argent n'est pas bloqué, tu peux à tout moment récupérer les montants placés.
Pour l'avoir fait plusieurs fois (souscription de comptes à terme pour une durée de x mois ou années et déblocage bien avant l'échéance) il n'y a vraiment aucun problème, sur une simple instruction par mail ou téléphone ta banque débloque les fonds et les vire sur le compte de ton choix.
Bien sûr le but est de conserver le compte jusqu'à son terme pour justement profiter du taux le plus intéressant, mais en cas de besoin le déblocage est vraiment sans soucis et rapide.

Olivier a dit…

@Amine, c’est aussi un peu pour ça que ma préférence va à l’assurance vie, même si par défaut je placerais tout le fond garanti en euros, je sais aussi que j’ai la possibilité facilement de tenter de dynamiser un peu selon mes convictions du moment.

@preparerlavenir, quelle a été ta pénalité de sortir ton captal avant échéance ? j’ai en tête de moins 0,5%à moins 1,25% du taux initialement conclu entre les 2 parties. Merci !

Tom a dit…

Auriez-vous la feuille Excel permettant de faire les calculs ?
Cela serait un très bon ajout à l'article.

Merci,
Tom

Renaud a dit…

Une banque Russe qui a sa filiale française, qui existe depuis 90ans et qui souscrit au Fonds de Garantie des Dépôts (à hauteur de 100 000€) quel est le problème ?

preparerlavenir a dit…

@Olivier: pénalité de 0,5% dans ma banque.
Après tout dépend des établissements et des conditions propres au compte à terme souscrit.

@Renaud: une banque notée Baa3/P-3, effectivement on peut avoir confiance :-) (source leur propre site web rubrique "notations")

PS: oui la feuille Excel serait appréciée car nous sommes fainéants!

Renaud a dit…

@ preparerlavenir : concrètement cela signifie quoi ?

Olivier a dit…

@Tom, @preparerlavenir, voilà c'est fait, le fichier Excel est téléchargeable en fin d'article ! Peut-être pas le top de l'ergonomie, mais ça doit être utlisable...

Riche Idée a dit…

@Olivier : Perso, je te conseillerais Cortal Consors en passant par le parrainage tu auras 100€ au lieu des 50€ et je t'offre 50€ de plus sur ma prime si tu me choisi comme parrain, intéressant non ?

Olivier a dit…

Merci pour ta proposition Riche Idée que je vais étudier avec attention... ;-) Pour ma grosse somme, je vais rester sur l'assurance vie, mais par contre j'exclue pas indépendamment l'ouverture d'un Livret€ avec 1000€ parrainé, mais sans te priver de ta prime. A bientôt

Anonyme a dit…

il me semble que le CEL n'est pas dénué d'intérêt non plus car vous semblez vouloir emprunter par la suite
les intérets sur le "livret" seront moindres mais pourraient être largement compensées en cas de forte hausse des taux dans les 2 ans ...

Olivier a dit…

Anonyme, c'est vrai que je n'ai pas considéré ici le CEL suite à cet article (http://www.plus-riche-et-independant.com/2011/06/y-t-il-un-interet-epargner-sur-un-cel.html) où j'avais regardé l'intérêt du CEL pour un emprunt immo. J'en avais conclu qu'il valait mieux généré des intérêt sur une assurance vie, pour constituer un apport. Sur un an, même chargé à bloc, un CEL rapporte peu d'intérêts, donc peu de droit à l'emprunt, et surtout très peu de droit sur la durée la plus longue de 15 ans. Maintenant c'est vrai que si les taux montent beaucoup...faudrait regarder en détail. Merci de votre commentaire, bonne journée

preparerlavenir a dit…

Merci beaucoup pour le fichier!
Juste une question pour l'assurance vie: comment récupères-tu ton capital au bout des 1 an?
C'est dommage car tu vas être imposé dessus dans ce cas il me semble, ce qui annule/minimise l'avantage acquis grâce au PEE (aller au bout des 5 ans de blocage du PEE permettant d'échapper à l'impôt).
Peut-être que tu aurais intérêt à laisser ces fonds sur un placement défiscalisé (Livret A) même si cela ne rapporte que peu d'intérêts.
a+

Olivier a dit…

@preparelavenir, pour l'assurance vie, ton capital n'est jamais bloqué non plus, tu peux récupérer une partie par "rachat partiel", et comme je l'explique dans l'article si ton contrat a déjà plus de 4 ans, l'imposition sur les plus values n'est que de 15% (+prévélements sociaux) et quand tu faits le calcul, ça reste bien plus avantageux sur 1 an que le livret A. J'avais aussi des exemples chiffrés dans cet article sur le même sujet : http://www.plus-riche-et-independant.com/2011/02/remplacez-votre-livret-par-une-bonne.html. bonne journée

Simon de Toile-filante.com a dit…

Merci pour l'article qui est très clair. On c'était posé la question sur une somme d'argent et finalement on s'en est servi comme apport pour investir dans la pierre au lieu de placer en banque ou en bourse. Si tout va bien on devrait enfoncer les taux... mais sur une plus longue durée.

jerome@investissement a dit…

Ahhh! Un nouvel investissement locatif en vue. Tu vises quel type de bien la prochaine fois?
Oups, je viens de voir que je ne t'avais pas liké sur facebook. Erreur réparée!

Olivier a dit…

@Simon, finalement je ferais surement la même chose, j'ai juste besoin d'un laps de temps d'une petie année...

@Jérome, je n’ai pas encore un objectif bien défini, ça va aussi dépendre de l’expérience de mon 1er studio meublé. S’il se confirme après les 2 ou 3 premières années de location que je m’en tire bien avec ce type de logement, une option serait de viser la même chose, studio ou petit F2, centre ville, meublé, dans la même ville. Sinon, je veux aussi regarder du coté des F2 pour couples, loués vide probablement, éventuellement dans d’autres petites villes ou village de ma région, au prix au m² plus bas. Dans tous les cas, je vais rechercher un bien à retaper entièrement. Autre réflexion que je voudrais avoir, l’achat-revente. Voilà, j’ai encore besoin d’un peu de temps… Merci pour le like, faut que j’en fasse autant ! A bientôt

Tom a dit…

Merci pour le fichier Excel.
Ca permet de trifouiller les chiffres et de site "bah ouais, le mec il a raison" ;-)

Anonyme a dit…

pour le CEL, si l'on en reste au strict point de vue des chiffres, j'abonde dans votre sens ...

néanmoins, plusieurs avantages sont à considérer comme la possibilité de transmettre à vos enfants les droits à pret non utilisés, la prime de l'état en cas de prêt ...

Olivier a dit…

Anonyme, oui je suis d'accord, ce n'est pas un placement inintéressant. il a quelques petits atouts, notamment un que j'avais oublié lors de mon investissement locatif (pour lequel j'ai utilisé en partie un CEL), la possibilité d'emprunter les frais de notaire, le droit à l’emprunt étant considéré comme de l'apport par la banque. Merci, bonne soirée

Yann P a dit…

D'où vient le 31,2 ? C'est fonction de ta TMI ?

Olivier a dit…

yann, c'est le passage du taux brut en taux net, avec 19% de prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) et 12,3% de prélèvements sociaux. En fait, c'est 31,3...et en effet, ça peut-être un peu différent pour certains qui ne choisissent pas le PFL. bon week end

Anonyme a dit…

Le fichier Excel est faux car il n'y a pas de capitalisation des intérêts.
Certe la différence n'est pas énorme ...

Cordialement

Anonyme a dit…

Je suis d'ailleurs en train de l'optimiser, je vous le transmettrais si vous le souhaitez.

Cordialement,

DJ

Olivier a dit…

@DJ, oui avec plaisir, j'avais aussi fait une petite mise à jour pour un lecteur et j'avais vu cet oubli, l'absense de capitalisation des intérêts. Mais je n'ai pas mis jour ici...L'imposition a également évolué depuis...Merci à vous, à bientôt.

Michel de Trading Attitude a dit…

Bonjour !

Moi je dirais un compte à terme; Parfois les banques ont des besoins de capitaux et proposent des comptes à terme court terme à des taux avantageux.
Demandez à votre agence préférée.

Tony a dit…

Bonjours,
Vous avez de l'argent à investir ? De 200 à 20.000€ ou plus ? J'ai une opportunité exceptionnelle à vous proposez. Avec une multitudes de garanties, à un taux de 200% ( vous triplez votre investissement sur 1 an). Pas besoin de temps n'y d’énergie, de l’investissement sécurisé tous simplement.
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