mardi 14 décembre 2010

Comment j’ai placé mon 13ème mois à 25% !

Désolé de vous décevoir, je n’ai rien trouvé de révolutionnaire, mais par contre j’espère que beaucoup d’entre vous ont la chance d’avoir accès à un placement financier du même type !

Il s’agit de mon PEE, mon Plan d’Epargne Entreprise ! C’est probablement le placement auquel j’ai accès qui présente le meilleur compromis rendement / sécurité.

Comment ça marche ? Il s’agit de placer son argent sur un Fond Commun de Placement (FCP) dont la gestion est confié à une société de gestion indépendante, et l’entreprise dans laquelle je suis salarié m’offre un abondement de 25% de la somme que je verse : en clair si je verse 1000€, ma société m’en donne 250€ de plus ! (Dans la limite de 5000€ versés par an)
L’intérêt pour l’entreprise est de pouvoir déduire de ses impôts l’abondement versé.

Mon titre est un peu abusif, ce n’est pas vraiment un placement à 25%....ce n’est pas 25% d’intérêts par an ! Les 25% ne sont crédités qu'une seule fois, lors du versement.


Ensuite les années suivantes, le capital versé va suivre l’évolution du cours du FCP. J’ai le choix entre plusieurs fonds plus ou moins sécurisés. J’ai toujours choisi un fond diversifié, exposé aux actions à seulement 30%.

Sur les 5 dernières années la valeur de la part du FCP a progressé de 12,67%.

Quel a donc été le rendement annualisé de mon PEE sur 5 ans, pour 1000€ versés ?

1000€ versés il y a 5 ans ont donc pris 25% d’un coup au versement, puis 12,67%. Ils sont donc devenus 1408€.

Sans l’abondement initial, il aurait fallu que je trouve un placement qui m’assure + 7,1% par an pour avoir le même capital de 1408€ après 5 ans.

Pas si évident que cela donc ! Surtout ces dernières années.

Donc le rendement est plutôt très bon. De plus les 25% initiaux assurent une excellente protection de son capital, ça permet déjà d’absorber une baisse de 20% de la valeur du FCP, sans perte.


PEE ou actions sur compte-titres ?

J’ai hésité cette année à garder ce 13ème mois pour gonfler mon compte-titres. Je pense que pour du moyen / long terme, la période actuelle est favorable à l’achat d’actions.

Si je prends l'hypothèse que la bourse va monter dans les 5 prochaines années, je peux espérer que le FCP de mon PEE va prendre 5% par an (réaliste, voir même conservateur au vue de l’historique)

Donc sur 5 ans, 25% d’abondement plus 5 années à 5 % transformeraient les 1000€ en 1610€.

Si je choisissais la bourse en direct avec mon compte-titres, pour faire aussi bien, il faudrait exactement que je fasse +10% par an pendant les 5 années…

Je ne pense pas avoir encore assez d’expérience dans l’investissement boursier aujourd’hui pour être assez confiant sur cet objectif.

J’ai donc encore placé mon 13ème mois cette année sur le PEE !


L’inconvénient principal du PEE ? L’argent est bloqué 5 ans. Mais il existe de nombreuses possibilités de déblocage anticipé : Mariage, naissance du 3ème enfant et des suivants, divorce avec garde d'au moins un enfant, acquisition ou agrandissement de la résidence principale, cessation du contrat de travail, création ou reprise d'une société, décès, invalidité et situation de surendettement du bénéficiaire.

Je m’aperçois que de nombreuses personnes dans ma société oublient cette possibilité de placement! Et la plupart du temps, c’est pour épargner sur leur livret A ! Une aberration !

Si vous avez la chance que votre entreprise propose un Plan d'Epargne Entreprise, pensez-y ! Certaines proposent même des abondements bien supérieurs à 25% !


Avez-vous accès à Plan d’Epargne Entreprise, si oui à quel taux d’abondement ? Et avez-vous aussi le sentiment que c’est l'un de vos meilleur placement possible ?


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15 commentaires:

Joel a dit…

Mon entreprise propose un plan d'épargne du genre assurance-groupe qui permet une rente à la famille en cas de décès ou le versement de la totalité du pactole en cas de vie (à 65 ans). Il s'agit de 6% du salaire brut que la société verse chaque année à la société d'assurance.

On se rend vite compte qu'il est plus avantageux de faire monter son salaire très rapidement au début et stagner en milieu de carrière pour de nouveau faire exploser son salaire en fin de carrière.

Cela se passait il y a plus de 10 ans... actuellement, les salaires stagnent en début de carrière et n'évoluent plus, sauf pour les "copains", les 10 dernières années avant la retraite.

Je n'ai qu'une chose à dire "merci patron"

Livret A a dit…

Ce type de placement semble accessible uniquement aux salariés. Dommage qu'il n'en existe pas d'équivalent pour les autres personnes type retraités, étudiants...

Moins chère a dit…

Mon entreprise actuelle est trop petite pour proposer un tel type de placement. Par contre, j'en ai profité dans mes entreprises précédentes et c'est vrai que c'est rentable, surtout que je l'avais débloqué à la naissance de mon premier enfant.

JPop a dit…

Très bon article sur l'utilisation à bon essien du Plan d’Epargne Entreprise, merci beaucoup pour toutes ces informations utiles.

System32 a dit…

Bonjour,

Très bon article qui rappelle l'usage du PEE dans les placements. Alors c'est vrai qu'il n'est pas accessible à tous (malheureusement)...
J'ai la chance d'en avoir un dans mon entreprise et en plus d'avoir un bon niveau d'abondement :
100 % pour les premiers 500 € puis 30 % entre 501 et 1525 € et 20 % entre 1525 et 2290 €.

Niveau performance financière, je n'ai pas le détail mais elles sont assez bonnes.
Pour le moment, je ne place qu'une partie des abondements sur des supports dynamiques plus risqués (le reste est en sécuritaire ou modéré) car je compte retirer cet argent dans moins 5 ans pour acheter ma résidance principale.
La possibilité d'effectuer des arbitrages en cours d'année permet de sécuriser les plus values gagnées sur les supports actions.

A noter dans les motifs de déblocage : la création d'une auto-entreprise, ce qui permet de retirer relativement facilement ses fonds avant les 5 ans. (Création gratuite, rapide et super simple.)

Olivier a dit…

System32, merci pour ce commentaire et cette info sur l'autoentreprenariat,c'est en effet un nouvelle possibilité de déblocage intéressante. Qui engage moins que de faire le 3ème enfant !

banque en ligne a dit…

Le placement peut aller jusqu'à 300% de rendement (si on va jusqu'au bout des choses) car l'abondement de l'employeur est plafonné à 300% ! Donc au final, 25% ce n'est pas grand chose... :)

Olivier a dit…

@banque en ligne, moi qui m'estimais déjà bien loti avec 25%...il va falloir que nos délégués syndicaux renégocient ferme ! 300% mais peut-être sur un montant très limité ?

Super Pognon a dit…

Attention, en général les PEE ne sont pas très performants. On nous sert des fonds de fonds pas très performants et surtout gavés en frais.
C'est bien connu que c'est une des vaches à lait des banques.

C'est bien de récupérer l'abondemment, mais ça s'arrête la...

Olivier a dit…

Super Pognon, tout à fait d'accord, les fonds proposés sont loin d'être les meilleurs, +12,67% sur les 5 dernières années dans mon cas. Mon approche est de prendre l'abondement, puis de récupérer les fonds dès qu'ils deviennent disponibles au bout de 5 ans, je réinvesti alors sur assurance vie ou actions, avec mes propres choix.

Anonyme a dit…

Bien joué! Mais faut mettre un maximum dans ce type de placement et mettre sur des supports monétaires.

Voilà 1 an, j'étais dans une société qui proposait ce type de placement. Abondement de 150% pour les 200 premiers euros, puis 60% jusqu'a 1000 euros puis 40% jusqu'a 2300 euros. Avec une décote offerte de 20% sur le titre de bourse. Une sacré plus-values réalisée en peu de temps puisque quelques jours plus tard j'ai tout revendu car j'acheté ma résidence princiaple.

Retaill

Olivier a dit…

@retaill, c'est exactement le genre de situation où il ne faut pas oublier son PEE ! charger au maximum lorsque l'on sait que l'on est dans une situation de déblocage anticipé possible. le PEE devient alors un Super Livret !! et en général ça va bien au delà des 5% brut promotionnel... à bientôt

bad a dit…

Il y a aussi le PACS maintenant comme possibilité de déblocage! Super facile et rapide (sans engagement). Pour les jeunes (comme moi), c'est plutôt bon!

Anonyme a dit…

Dans mon entreprise, c'est 100% sans limite avec une rentabilité de 117% sur les 5 ans . Comment dire, ce serait stupide de pas en profiter et pourtant nous sommes bien peu à être au courant.

Anonyme a dit…

Le PEE semble être un produit d'épargne intéressant... que l'on ne trouve généralement que dans les ETI et les grandes entreprises !
Vu que le tissu économique français est composé en très grande majorité de PME de moins de 50 personnes, ce type de placement est limité. D'où, un retour à l'adage : Aide toi toi-même...
;-)

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