jeudi 8 avril 2021

L'équation que vous devriez abolument apprendre à vos enfants


Peut être faites-vous encore l’école à la maison à l’occasion de ce 3ème confinement ?

Parfait, ça va être l’opportunité de s’attaquer à l’une des lacunes de l’enseignement en France, les finances ! Il y a quelques notions de base qui devraient faire partie de la culture générale. Un minimum de connaissances sur l’argent, le budget, les emprunts, les dettes, le rendement, les intérêts… bref, des sujets auxquels on est régulièrement confronté et que malheureusement l’école n’aborde quasiment pas.

La plupart des conseillers bancaires, au mieux, vous prennent de haut, surtout si votre compte bancaire n’est pas très rempli.  Si après quelques minutes de discussion, ils se rendent compte que vos connaissances en la matière sont plus pointues que les leurs, ça change la donne. Le contrôle change de main ! Et vous saurez très vite repérer une tentative de placement de produit de la part de votre banque, plutôt qu’une solution optimisée à vos besoins.

Ne pas oublier que la banque est surtout là pour faire de l’argent sur votre dos, en s’appuyant bien souvent sur le manque de connaissance de leurs clients. C’est tout à fait normal que le service rendu soit facturé (un prêt d’argent pour un projet immobilier par exemple) mais vous devez être en mesure de comprendre les propositions faites et les challenger.

Donc de manière générale, aider vos enfants à acquérir une certaine compréhension de l’argent et de tout ce qui s’y associe sera un vrai atout pour eux, quelque soit leur voie.

Je suis tout de même tombé récemment sur quelques exercices de mathématiques prenant le domaines des finances comme exemple concret. Déjà du mieux par rapport à mon époque !

Avec notamment un exercice relatif aux pourcentages.  Un investisseur achète des actions en bourse. Son capital initial croit de 30%.  Quel pourcentage de baisse de la bourse lui fera revenir à son capital initial ? Non ce n’est pas 30%... c’est seulement 23% !

Et puis surtout un autre amenant l'élève à démontrer la formule des intérêts composés !

J'imagine que la plupart des élèves referment rapidement leur cahier une fois l'exercice terminé et retournent sur leurs jeux videos. 

Et pourtant, il serait probablement très utile de prendre quelques minutes pour interpréter cette équation qui pourrait bien changer leur vie !

La voici : 

Ci étant le capital de départ, soit l'argent investi dans le but d'en obtenir un revenu régulier. Quelquesoit le support d'investissement, la bourse, l'immobilier, un simple livret A...j'y reviendrai plus loin.

t le taux de rendement de l'investissement. Par exemple, 0,5% de taux d'intérêt versés chaque année si vous placez actuellement de l'argent sur un livret A.  1000€ placé vous rapporte au bout d'un an 5€.  (pas du tout le bon plan...)

n, le nombre d'année durant lesquels vous laissez votre argent investi (le capital de départ Ci), qui vous rapportera un peu d'argent chaque année, une somme qui sera elle même sera rémunérée au taux d'intérêt t. 

Et enfin, Cf, le montant final de votre capital, calculé à partir donc d'un capital initial Ci, investi à taux de rendement t, durant n années. 

Il y a donc 3 paramètres clefs qui déterminent  le montant que vous pourriez gagné avec votre investissement. 

  • Le montant investi au départ 
  • le rendement de l'investissement
  • la durée de l'investissement

Voilà ce que ça donne en graphique pour une somme de départ de 10000€, pour 3 taux d'intérêts différents, 1% (2 fois le livret A !), 3% et 5%.


Qu'est ce qui est important à retenir ?

Il est possible de gagner beaucoup d'argent ! de décupler son investissement de départ. Juste en se contentant de récupérer chaque année des intérêts, qui rapporteront à leur tour.

Mais évidemment, ça demande un peu de rigueur et de patience...

D'une part le rendement de l'investissement doit commencer à être significatif ! on voit bien que même au bout de 30% avec un rendement de 1%, la courbe bleue reste bien plate.

5% ça commence à être très bien !

Et d'autre part, malheureusement, il faut se donner du temps.Beaucoup de trop de temps pour la société actuelle où tout doit être obtenu rapidement.

C'est cette qualité que l'on devrait apprendre à nos enfants. Il y a une solution pour être riche, mais ça nécessite d'être patient...

Investir son capital au taux d'intérêt le plus haut possible permet d'atteindre la même performance en moins d'années. On voit sur la courbe, que pour une mise de départ de 10000€, on atteint les 20000€ au bout de 12 ans avec un taux d'intérêt de 5%, alors qu'il faut attendre près de 25 ans à 3%...

Alors sur quel support d'investissement investir 10000€ ? Aujourd'hui un placement en actions de rendement sur un PEA me parait l'une des solutions les plus simples et les rentables, en étant rémunéré sous forme de dividendes, à réinvestir en nouvelles actions. A ce jour, le rendement de mon PEA est de 5,7%. L'assurance vie investie en unités de comptes est également une bonne alternative.

Bon courage pour le cours de math !


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